文／楊潤靜
受到疫情衝擊，全球保險市場大受影響，香港保監會日前利用「保險科技沙盒」，開放銀行可以提供遠距投保服務，其中包括透過視訊銷售壽險保單。香港在推動金融科技監理沙盒上，似乎比台灣大膽，但以金管會主委黃天牧上任後，積極推動金融科技發展來看，包括產品跨業、遠距銷售及人才跨業交流等進程，應該會急起直追。
香港保監局主要是允許保險產品可透過視訊遠距投保的方式銷售，而且銷售通路是銀行業者，包括花旗銀行跟滙豐銀行都已推出相關服務。雖然這項措施是因應疫情而開放的臨時措施，但也因為疫情的關係，讓香港金融保險科技躍進了一大步。
花旗及滙豐保險推出的視訊遠距投保，都是經香港保監局「保險科技沙盒」的試行項目通過，讓獲得授權的金融業者可以試行應用創新保險科技，便利客戶透過非傳統的面對面方式，選購適合個人情況的保險產品，其中更包括壽險商品。不過，所有沙盒試行項目，都必須提交銷售流程、安全評估等監管資訊。
以花旗銀行為例，對象是花旗私人銀行客群，採用「保險虛擬會客室」方式，提供視訊遠距投保服務。程序上，該行的客戶與銀行財管顧問會先進行網上視訊會面，經螢幕即時分享，進行財務分析並深入了解保險產品，再以電子簽名完成投保程序。該服務涵蓋了銷售多種產品，包括人壽、儲蓄、退休、重大疾病及醫療保障等商品。
「沙盒」一般是指小孩盡情玩沙並發揮想像力的地方，金融監理沙盒因而取其名，在一個風險規模可控的環境下，針對金融業務、或超前法規的創新事項，透過主管機關監理而進行實驗，並與監管者高度配合，以扶植新創金融科技產業。
不僅香港，目前全球各國都在發展金融科技，為下一世代的金融市場佈局，台灣也是競爭的要角之一，尤其香港因政治動盪問題，金融中心的地位岌岌可危，台灣很有機會在新崛起的金融科技市場，替補香港的地位。因此，金管會主委黃天牧上任後，曾多次與金融及科技業者倡談金融科技發展的走向。
台灣金控成立快20年，金融三業跨業經營的綜效愈來愈明顯，未來導入金融科技後，金融業的發展肯定更加全面。以銀行跟保險業務來說，銀行淨利差其實類似壽險利差異，銀行備抵呆帳提存也類似壽險責任準備金，銀行的資產配置與分散風險原則，又跟壽險相同，只是期間比壽險短；銀行授信需具相當專業核貸，壽險核保也需具相當專業核保。
其餘包括內稽內控、資訊安全、法令遵循、風險管理、人資管理，基本上銀行跟保險都很相似，彼此有一定程度的相似性，透過金融科技交流整合及跨業經營，更容易壯大金融產業。
相對的，金融人才的交流，似乎未來也會因為科技的發展，跳脫既有框架。黃天牧上任後曾提出五大金融基礎措施，其中一項就是廣納金融人才，強調過去金融業負責人資格認定中，銀行業需要銀行業經驗、或是得經過金管會「核可認定」，若科技是未來發展所需，也應列入積極資格條件中。
更深一層的來說，金融業（銀行、保險、投信等）在業內更應該被鼓勵先行互相流通，再加上科技方面的資歷，一樣能培養出「全方位」的金融人才。以香港的案例來說，銀行人員不只可以賣保單，還可以視訊賣壽險商品，或許高階人才的交流，也能走監理沙盒的概念，透過更高規格的監管標準，大膽開放銀行業或保險業，相互晉用保險或銀行人才，進而開創金融產業的新局。
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