文／紀佳妘
壽險、年金險功能大不同，就連身故給付條件也有差異，不少人誤以為年金險與壽險一樣，身故後都可領取一筆保險金，甚至為了保險金，拚命變更身故受益人，結果用盡心思後，到頭來卻一場空，因此在投保前一定要先搞懂要保人、被保險人、身故受益人的相關權益。
有位民眾102年11月25日向保險公司投保利變年金保險，但於108年9月9日因大腸癌病逝，生前按照個人遺願，曾兩度變更身故受益人，第一次是在108年7月25日請業務員變更身故受益人及通訊地址，第二次則是在當年8月再度提出變更身故受益人，業務員當時有詢問該民眾的意願，當時回應是真意且有親簽。
後來最後的受益人向保險公司請領身故保險金時，卻發現該年金險需在85歲後才可開始給付。受益人事後痛罵業務員未盡到告知義務，若投保時有告知身故保險金請領條件，該民眾一定會解約，也不會發生變更身故受益人後，相關權益受損的爭議。
雙方的爭議點主要出在，該民眾投保的保險契約約定，被保險人身故是在85歲年金給付開始日前時，保險公司只需返還年金保單價值準備金，而非身故保險金，而且返還的對象是要保人而非受益人。由於該民眾是保單的要保人跟被保險人，大腸癌病逝後，保險公司於是把保價金返還給他的法定繼承人，也非受益人。換言之，受益人等於白忙了一場。
事實上，不少人對於壽險、年金險的身故給付霧傻傻。所謂的壽險，指的是無論意外或疾病導致身故或全殘時，保險公司會依照當初契約理賠一筆保險金，舉例來說，當初小明投保保額為500萬元的壽險，那在逝世或完全失能後，受益人即會領到500萬元。
至於年金險部分，則是在生存期間，依照契約所約定的金額、方式，在指定期限內給付保險金的保險，儘管每家保單契約不同，但一般來說年金險通常是在約定期間內繳完後才會開始給付，因此為避免上述案例爭議，民眾在投保前先搞懂要保人、被保險人、身故受益人的相關權益，避免衍生後續的糾紛與誤會，一不小心可能會被追稅或裁罰。
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