文／李瑞瑾
在各大理財論壇或是臉書社團的討論當中，都有超多網友會推薦使用保單來準備第一桶金，常見的理財保單有三種不同類型，究竟這三種類型差異在哪、各又適合哪些人，別再傻傻分不清楚！
「儲蓄險」是很多民眾喜愛的理財保單，就連副總統賴清德、行政院副院長沈榮津、財政部長蘇建榮、衛福部長陳時中以及行政院政委唐鳳等部會首長，也都會用儲蓄險理財。不過，「儲蓄險」並不是一款險種，它只是壽險的一種；因為這些壽險除了身故保障之外，還有部分儲蓄和增值效果，所以業務銷售時，就會以儲蓄險來統稱，讓民眾較好理解。
除了了解有哪些類型之外，也要知道「預定利率」、「宣告利率」。預定利率是保戶投保時，保險公司承諾的保證利率，不得隨意變更，用來計算每年的增值解約金，也會用來計算複利。
宣告利率是一個不固定的浮動利率，保險公司投資後若有獲利，會先扣除營運成本後，依比利計算利率給保戶。宣告利率與金融市場的利率起伏有很大關係，各家保險公司每月都會公告最新宣告利率，保戶可以在保險公司的公開資訊中找到相關資訊。
1. 增額型壽險
增額型壽險的優勢在於利滾利的增值解約金，也就是把利息加入本金滾利息，放越久所產生的增額解約金就會越多，對於長期存放的保戶較為有利。雖然在滿期以前解約會有相當的虧損，但更可以讓人有紀律地將錢確實繳入，讓目標金額更有效達成。
這種保單適合用來當作「目的性儲蓄」，像是預期自己十年後要買房、二十年後要退休等等，就可以利用增額型壽險讓自己強迫儲蓄，還能用利滾利的優點來達到目標金額。
另外，有固定閒錢不會用到的人，也可以考慮購買增額型壽險，它相對穩健而且利率固定，適合作為中長期資產配置工具。
2. 還本型壽險
還本型壽險的利息不滾入本金參與複利，會當作生存金直接給要保人，相較第一類的增額型壽險，這種比較方便靈活。但要注意的是，有些還本型壽險保單在領取生存金的期間，解約金也會同時慢慢下降，生存金領月久、解約金（本金）就越少，因此在選擇的時候，要盡量找解約金不會減少的保單比較好。
有定期支出需求的族群，就很適合投保還本型壽險，每年收到的生存金，可以當作小小補貼金，當需要用到大筆金額時，再解除契約拿回本金。
還有些民眾是不放心把錢長期放在保險公司，這類人也適合購買還本型壽險，每年生存金匯入帳戶時，可以獲得安全與真實感。
3. 利率變動型壽險
利率變動型壽險除了會給一個預定利率，確保那張保單有最低收益之外，還會依照保費的運用狀況，另設一個浮動的宣告利率，當宣告利率高於預定利率時，保戶就有機會得到更高的報酬。
因為利率變動型的保單有獲得更高報酬的機會，因此在商品設計上，保險公司所計算的成本費用也會較高。這種保單適合低度風險追求者，因為既有最低保證利率，也可能獲得較高的報酬，而且又不會損失本金，比起其他高風險投資工具要穩健地多。
每個人都可以依據自己的理財目的、風險屬性去選擇到最適合自己的保單，在了解基本內涵之後，就可以更輕鬆找到自己的蜜糖！在今(2020)年7月保單改款之後，這些從前被稱為儲蓄險的險種都更加著重在「保障」功能，儲蓄的成分降低不少，那在規劃上面，就更是要朝向長期、穩定去做配置。
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