文／李瑞瑾
「意外殘廢保費繳不出來怎麼辦？」這是很多保戶可能會有的擔憂，生怕因為保費繳不出來，同時也失去了買保單的目的—獲得風險轉嫁功能。但其實這種窘境並不是無解！只要在買保單時留意是否有「豁免」保費的條款，以後就不用擔心。
「豁免保費」機制的意義在於，避免被保險人因為失能、殘廢，失去持續繳交保費的能力，讓保障隨之失效，所以保險公司才設計出豁免保費條款，只要符合條件，就不用再繳交後續的保險費。
常見的保費豁免條件有四種，分別為身故或是全殘（1級殘廢）、2~6級殘廢或1~3級殘廢、嚴重燒燙傷以及罹患重大疾病等。主要會出現在失能險、壽險、癌症險、傷害險等保單。有些是在主約的條款當中就有列出，有些則是要在主約下另外再加豁免附約，但也並非每一張保單都可以附加豁免附約，就看各家保險公司如何規定。
可能成就豁免條件的人有二種，保戶在選擇的時候要留意豁免對象是誰。除了被保險人符合條件可以不用再繳保費、持續獲得保障之外，另一個豁免對象就是要保人，因為要保人是主要繳交保費的人，當要保人發生失能、殘廢，無法持續繳交保費時，持續保障被保險人的權益也很重要。
另外，在附加豁免條款時也要注意，有些規定只能針對主約（或附約）能有豁免保費，附加的其他保單都要持續繳納保費；但有些豁免條款就比較廣泛，不論主約、附約都能同步獲得保費豁免。
不論是豁免對象、豁免範圍、豁免條件跟條款附加限制與方式，每一家保險公司的規範不盡相同，這時候就需要多方了解、比較之後再做決定。尤其保險買了就是為了替自己轉嫁風險，一定要在事故發生前就做好完整準備，除了買好保障之外，再加個豁免附約，才不會在意外來臨時還要為繳納保費擔憂。
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