文／李瑞瑾
退休規劃是每一個人的必修課題，影響退休生活品質的重要因素，與「錢」脫離不了關係。根據統計，已經有超過一半的勞工預估自己61歲以後才能退休，且將近8成的勞工有「退休靠自己」的覺悟，想要自己準備退休金，不只是要早點開始，選對理財工具也很重要。
勞動部公布2020年勞工生活及就業狀況調查統計結果，2020年勞工預計退休年齡平均為61.6歲，較108年多0.5歲，其中預計61歲以上退休者占比突破5成、來到54.1%，呈逐年增加趨勢；其中男性勞工預計退休年齡平均為62.1歲，較女性平均的61.1歲多1歲。
調查也發現，勞工規劃退休後的生活費用來源以「自己儲蓄」占 78.4%最多，其次才是「新制勞工退休金」（59%）以及「勞保老年給付」（47.5%）。
勞保基金年年喊倒，民眾對於倚靠老年給付度過晚年的期待也不如從前；雖然勞退也是另一個退休金流來源，但可以領取的金額也是非常有限。日前就有統計，勞保、勞退兩者合計的金額，只是一位退休勞工日常開銷的三成，剩下的空缺也只能靠自己。
退休規劃追求的是長久、穩健地累積資產，但以目前的利率環境來說，以儲蓄或是定存來準備退休，恐怕會因為通膨越存越少，學會利用其他金融工具理財也是當代人的必修課，而且越年輕開始著手，越可以放大增值空間。
現在有很多理財工具可以幫助民眾累積退休金，但風險也是需要考量的一個環節，雖然年輕時可以配置多一點高風險產品來獲得更高報酬，但畢竟是退休老本，還是記得要分散風險。其中，用保單來規畫是最好的選擇，因為它不僅能有效累積資產，同時具有節稅、保障、穩定等優點，適合所有風險屬性的人。
除了準備退休資產之外，也要考量到老了之後身體病痛會越來越多，因此更要有醫療健康險、長照險等健康險種的規劃。尤其今年醫療險再度響起漲聲，越早建構保障不僅可以省一點保費，也能早點讓自己安心。
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