文／程芳瑀
年紀稍大的人在投保時可能會遇到諸多不便，保費高、選擇有限，還很可能被拒保，但該有的保障還是不可少！一位網友想幫50歲的媽媽補齊保障，但因為年齡、預算有限制讓他煩惱。網友熱情建議，「實支實付」以及「意外險」兩款保單是必備保障，還教戰最划算搭配方法，保費、保障、退休準備等需求全都一次顧到。
一位網友在Dcard上發文求救，表示自己的媽媽已年屆50歲，10年來都是從事輪班工作，而且很常上大夜班，看到同事們身體漸漸變差才意識到保險的重要性，開始想要補齊保障。
網友還指出，媽媽目前只有一般壽險保單，沒有其他保險，但因為有預算考量，再加上媽媽年紀滿大了、買終身型保險擔心保費會太高，因此想以「一年期的不還本保險」作為基本保障。親友推薦可以考慮投保重大傷病險或重大疾病險，但他也想了解是否有其他需要優先購買的險種。
該篇貼文引發網友熱烈回應，大部分人都指出，「實支實付」以及「意外險」是需要優先購買的兩款保單。但因為兩者多為一年一約的定期險附約，必須新增一份主約去搭配，就有網友建議，可以用投資型保單作為主約，醫療險和意外險當附約，不僅可以補齊風險缺口，還可以盡量降低保費、拉高壽險保障，還能同時存錢。
另外，也有人建議原PO，可以將實支實付拉高到2張；若是以上保障都顧齊了之後還有預算，也可以考慮晚年的長照需求，加上失能或長照險等保單。
至於原PO考慮的重大疾病險或是重大傷病險，有人分析，50歲這年紀投保費率已經算是偏高，除非有家族病史等特別風險考量，否則繳交那個保費不如風險自留；單純購買重大傷病險，連基本的實支實付都沒有，其實有點「本末倒置」。也有人提醒，要留意家人體況是否健康、有無慢性疾病，像是糖尿病患者就容易被拒保。
年齡越高的人在投保時越容易遇到困難，及早規劃完整保障很重要，像是重大疾病險、重大傷病險，在癌症、慢性疾病普遍的現今其實非常需要，如果在年輕時就有安排起來，不僅保費便宜，也能更早發揮風險防護力。
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