文／李瑞瑾
現代人越活越久，要是沒有在年輕時就想到未來的退休生活，年老時恐怕就來不及了！政府的勞保、勞退，雖然能讓勞工們有一筆退休金可花用，但金額卻都不多，甚至可能會再縮水，想要為自己準備第3筆退休金，有2種方法可以達成。
一、退休後重返職場
有些人在退休之後會因為身體健朗、意識到退休金不夠用...等原因，選擇再度回歸職場賺錢。依照勞動部規定，雖然已退休並領取勞保老年給付的勞工，不能再參加勞工保險及就業保險，但高齡者再從事工作，雇主還是需要為勞工們提繳6%退休金。
也就是說，過去已領過勞保、勞退後再上班的銀髮族，不論是全職或是兼差，只要僱用的公司適用《勞基法》，雇主都應從勞工到職日起，為勞工提繳不少於每月工資6%的勞退金，直到離職日為止，這筆續提的退休金，也就成為第3筆退休金。
但勞保局提醒，依照《勞工退休金條例》第24條之1規定，勞工領取續提退休金，1年以1次為限。換句話說，這第3筆退休金，與前1次請領退休金的間隔時間要超過至少1年，時間過後勞工就可以隨時領走。
二、年輕時自己做準備
多數人年長之後身體狀況、行動、反應都不如青壯年人靈敏，不僅工作的風險會更高，也少有雇主會願意錄用年長者，可能會感到「心有餘而力不足」，但若是從年輕時就已經將這第3筆退休金規劃完整，就完全不必擔心！
對於現代人來說，提前準備退休金的意識已經比從前要更積極，也有更多人開始研究、分享退休準備方式。年輕時候的風險承受能力相對較高，多數人會推薦進行較為積極的投資，像是股債、期貨、基金、ETF等，但別忘記還是要分散風險，因此可以選擇用定期定額投入，或是用保單等較為穩健的理財工具搭配，會更有安全感。
若是天生就是風險屬性保守的人，或是家庭責任壓力大、已鄰近退休的族群，不太適合進行高風險投資，這時候透過保單規畫是最妥當的方式，不僅可以讓資產穩定增值，效果還勝過同屬保守理財方式的定存、儲蓄，同時也能獲得其他金融產品沒有的優點—人身保障，是最適合保守族群的理財工具。
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