文／程芳瑀
現在已經有很多年輕人開始重視保險安排，但受限於薪水不高、資產有限，以為可能無法買到足額的保障，但實際上，保費計算分為2種，一是「平準費率」、一是「自然費率」，小資族可以利用兩種不同計費方式的保單搭配，達成「保費低、保障高」的需求。
保費計算可分為2種，「平準費率」大多是用在終身險保費計算，比如一張繳費20年期、保障終身的醫療險，20年每一年保費相同，其實就是把晚年較高的風險平均分散到年輕時負擔，對於年輕人來說的缺點，就是保費相對較貴；相對地，到了老年之後就會沒有那麼重的保費負擔。
「自然費率」計算就是依照年齡與體況逐年調整保費，越年輕、健康，保費越便宜；越年長、身體越虛弱，保費越貴，多是定期險的保費計算方式，也因此越年輕時投保，保費就相對較低，且可以提高調整保障的彈性。
終身險的好處是在繳費期滿之後，可持續保障到被保險人死亡，定期險則是有最高續保年齡限制。不過，以相同保額來說，年輕人的定期險保費比終身險便宜非常多，對於手頭較為緊張、薪水不高的人來說，是比較好的選擇。
年輕人在初期規劃保單時，最好要視個人情況一次將基本的風險漏洞補齊，像是壽險、意外險、醫療險、實支實付、重大傷病或是長照險等。在同時考量保障、保費的情況下，可以利用較便宜的終身險（主約）搭配定期險（附約），達成「低保費、高保障」的需求。等到累積一定資產、有更大家庭責任的時候，再依照需求補強終身保障或是拉高保額。
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