文／李瑞瑾
壽險公會最新統計，14歲以下兒童投保率為49.25％，15至19歲的投保率為62.74％，顯示家長隨著小朋友年紀增長，也開始調整孩子們的保險規劃。壽險業者提醒，家長幫小朋友投保必買4張保單，才是把錢花在刀口上，轉嫁醫療費用負擔。
全球人壽提醒，小朋友的保障規劃原則，要從「意外」及「醫療」等基礎保障開始建構，並隨著年齡與需求逐步調整，才可以讓保障規劃更完整。
必備1：意外險及意外醫療險
小朋友活潑好動，很容易一不注意就發生意外。意外險的保費相對來說較低、負擔較輕，建議可投保意外險及意外醫療險，並將日額型意外險保額調高，以彌補當小朋友意外住院，家長請假照顧小孩的薪水。
以國小生為例，日額型意外險的保額建議可配置每日2,000元、實支實付型意外醫療險保額則配置5萬元。
必備2：實支實付型醫療險
若爸媽預算足夠，建議在新生兒時期就先規劃完整的醫療保障，新生兒時期因抵抗力較弱，容易因為外在環境感染住院。因此，實支實付醫療險是必備保障。
隨著醫療科技進步，需要自費使用的醫療項目不僅越來越多，費用也越來越高，因此除了實支實付醫療險外，也可搭配自負額實支實付型醫療險，將保障額度拉高，負擔未知的大筆醫藥費用。
必備3：重大傷病險
此外，有些癌症其實好發在孩童時期，建議可以用重大傷病險來補足保障缺口。全球人壽指出，重大傷病險主要依健保局的重大傷病證明作為理賠依據，若未來健保局公告調整重大傷病範圍，保障範圍將從新從優，除投保當時所涵蓋的傷病一樣有保障，新增的項目也會納入，保障只增不減。只要符合條款約定取得重大傷病證明，即可申請理賠，一次給付保險金，可自由運用選擇適合治療方式。
全球人壽建議，在規劃保障時，若擔心保費過高或是只是想要額外加強部分保障，可以選擇定期險商品，除了可以讓預算運用更有彈性之外，還可以針對不同階段的需求來提高保障的額度。
此外，隨著家長的收入慢慢增加以及孩子步入不同階段，保障的規劃都應該要定期檢視，並且依當時的需求來進行調整。
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