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2017/11/09

投保長照概念保單時，「給付方式」很重要嗎？

羽聞

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【Phew觀點】

✎好險網/羽聞

✸觀點：

據衛福部統計，國人超過65歲者，平均每5.7人就會有一個人需要看護，且國人臨終前，平均有7.3年的臥床期間，若不幸需要長期照護，將帶來極大的醫療負擔。

目前具有「長照概念」的保單，共有傳統的長照險、屬於類長照、罹患保單條款中重大疾病，才啟動理賠的特定傷病險，以及以殘廢等級表作理賠依據的殘扶險3種。因此，擔心未來有長照需求的人，便可以透過以上相關保單，來轉嫁龐大的費用開銷。

一般來說，在發生「需要長期照顧」的狀態後，相關的花費可以分為「一次性」及「定期性」兩種。前者像是相關的輔具、特殊衛浴器材或電動床…等；後者則以機構月費，以及各種消耗性用品，例如紙尿布、衛生醫療用品…等。

正因達到需要長期照顧狀態之後，花費有「一次」與「定期」兩種。所以目前市場被稱為「長照概念」的保單，都是同時給付「單筆保險金（終身限領一次）」及「定期保險金（終身領取或有領取期間限制）」的商品。只不過，每一張保單仍有一些差距，值得注意：

表、3種長照概念保單的給付方式比較：

傳統長照險類長照險

特定傷病險殘扶險

理賠定義「失能」或「失智」最多30項左右的特定傷病＋失能11級79項殘廢等級

一次性給付長期看護保險金（終身一次）特定傷病保險金（終身給付一次，但有的保單沒有此「一次性給付」）殘廢保險金（終身給付一次，並按不同殘廢等級給付）

一次給付時間有效期間達到長期看護狀態的90天後大部分特定傷病的診斷確認，都必須超過6個月（180天）以上有效期間內達到殘廢標準就給

定期給付長期看護療養金（定期給付），有些保單是按「年」，有的則是「每半年」或「每三個月」、「每月」給付特定傷病扶助金（定期給付），多數按「年」給付，少數則按「月」給付殘廢扶助金（定期給付，並按不同殘廢等級給付），多數按「月」給，少數按「年」給

定期給付時間有效期間達到長期看護狀態的免責期後即開始給付，或視保單領取頻率規定的次一年、半年或3個月才給付有效期間內達到特定傷病標準的次一年有效期間內達到殘廢標準的次一年

以上表格由：好險網/王居正製表

首先在「單筆保險金」上，傳統長照險及類長照的特傷險，只要被保險人符合條件，就會依約給付；但在殘扶險上，這一整筆的保險金，還會依「殘廢等級」的不同，依100%-5%的比率給付。

其次在「定期保險金」上，長照險及類長照的特傷險的被保險人，只要領了單筆保險金，就一定可以領到定期保險金，除非被保險人身故，或是已不符合保單條款所列的理賠定義。

但在殘扶險部分，幾乎所有的保單的「定期保險金（殘扶金）」的給付標準，僅限於第一級至第六級殘，少數保單甚至只給到第三級殘或全殘（一級殘），且保險金也是按殘廢等級領取（100%-50%）。

也就是說，假設被保險人的殘廢等級為第七至第十一級，他們雖然可以領到一整筆的保險金，卻仍無法領取定期保險金。除非被保險人所買的殘扶險保額夠高，再將一整筆高額的理賠金「分期使用」及「支付」日後的定期開銷。

至於在「定期保險金」的給付時間上。不論是特傷險或殘扶險，多半是在給付第一次的「單筆保險金」後的「次年」，才開始給付；至於在給付的頻率上，市場上殘扶險按「月」給付的保單較多，而類長照的特傷險給付頻率，比較多是採「按年」，而傳統長照險則按「年」、「半年」、「一季」及「每月」都有。

由於一般民間或公立長照機構的費用結算，以及每月消耗性費用的計算，都是以「月」為單位，因此，民眾在選擇長照概念保單時，「按月給付」的保單設計，是比較符合一般民眾的支付頻率及習慣。

無論是選擇哪項長照概念保單，每一張保單仍有一些差距，多和自己的保險顧問討論，才能找到最符合自己未來需求的保障！

✸新聞摘要及連結：

據衛福部統計，國人超過65歲者，平均每5.7人就會有一個人需要看護，且國人臨終前，平均有7.3年的臥床期間，若不幸需要長期照護，將帶來極大的醫療負擔，因此壽險業者建議可透過保險轉嫁龐大的費用。

好險網

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