文／紀佳妘
內政部最新統計顯示，今年元月出生人數僅9,601人，創下史上新低紀錄，且死亡人數低於出生人數，人口轉為負成長，意味著少子化、高齡化趨勢不變下，「老年安養」成為每個人必修課題，無論是長照、醫療、生活開銷，想要安穩退休，都應趁早啟動第三層退休準備，拒絕當下流老人。
根據內政部最新統計，2020年全年台灣出生人數約16萬5,249人，到了2021年1月台灣出生人數僅9,601人，較去年同期減少逾2成，也是史上首次單月出生人口未破萬，今年恐面臨16萬新生兒保衛戰，再度凸顯出國安議題的嚴重性。
不僅如此，從人口統計也發現，2020年出生人數為16.5萬人、死亡人數為17.3萬人，以此計算全年的死亡人數比出生人數多出7,907人，也就是說死亡人數趕不上出生人數，代表台灣人口首度呈現負成長。
以整體社會發展來看，高齡化、社會化將是不可避免的人口趨勢，尤其現代的人生得少、甚至不生，「老年安養」成為每個人不得不重視的問題。一般來說，退休規劃有三層，第一種是勞保老年給付，但以勞保局數據來看，超過92萬勞工領不到2萬元，顯示單靠這筆退休金度過晚年相當不足，加上勞保年年喊倒，儘管政府掛保證，但未來是否領得到仍是一個問號。
第二層則是勞工退休金，雖然沒有破產危險，政府設有保證2年期定存的最低收益機制，卻受到低利率的影響，呈現逐年走下坡的趨勢，可以領取的金額也是相當有限。
因此第三層個人儲蓄就顯得相對重要，除了可以透過股票、基金、ETF等理財工具累積資產之外，但別忘了分散風險，用保單來規劃也是一個很好的選擇，享有節稅、保障、穩定增加資產等優勢，適合各個風險屬性的人存老本。
退休準備更要考量健康、長照的風險，可以透過醫療險、長照險、重大傷病險等保單規劃來轉嫁，畢竟單靠政府的退休金維持基本生活就有難度，更別說可以支應醫療開銷，趁年輕及早為自己做好完善規劃，不僅能省一些保費，也能讓將來的退休生活更有保障。
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