文／李瑞瑾
有些時候體內的良性腫瘤還不至於生成疾病，若是投保之後才發展成「需要作積極治療的病症」，保險公司仍不得以帶病投保為由拒賠。
吳姓男子在2010年11月時，透過電銷人員投保友邦人壽「黃金十年健康保險」，保障期間從2010年11月起至2020年11月，保險日額為2,000元。
吳男在2018年7月時因「肝臟血管瘤，肝臟移植狀態」到醫院就診住院，並在同年9月接受肝移植手術，後來便以此向友邦人壽申請保險金給付，但友邦人壽發現吳男投保前就有肝臟血管瘤疾病，以帶病投保為由拒絕理賠。
吳男主張，肝臟血管瘤類似身體胎記，屬良性組織而非疾病，且是在投保之後才發生「異常增大情形」，友邦人壽以帶病投保為由拒賠並不合理，要求友邦人壽應給付住院日額保險金、加護病房日額保險金，以及住院手術保險金共27萬6,000元。
友邦人壽指出，吳男早在1994年就被檢查出有多個肝臟腫瘤，也持續在門診追蹤觀察；2006年投保前，有被醫院發現血管瘤增大，後續檢查也發現血管瘤持續增大，應是吳男知曉自己患有先天性肝臟血管瘤疾病去就醫，並因血管瘤持續擴大才接受肝臟移植手術。
一審法院認為，吳男在從前就有肝血管瘤病灶，並非保險生效後30天、等待期過後才發生的疾病，判決吳男敗訴，友邦人壽免賠保險金。
但此案到了二審法院卻發生逆轉，高院指出，先天性肝臟血管瘤為良性腫瘤，吳男在1994年到2015年之間有持續追蹤體況，主治醫師沒有告知該良性腫瘤屬何種疾病、應作何種治療，可以認定診察醫師也認為這肝臟血管瘤還不屬於疾病，才會沒進行任何醫療行為。
因此，吳男在2010年11月投保前，身體雖有先天性肝臟血管瘤情形，但該血管瘤僅為身體一部分，非屬保險法第127條所稱「疾病」。直到2018年，吳男因肝臟血管瘤變大致壓迫其他器官而有腹部腫脹、腹痛情形，經醫師診斷後須進行肝臟移植手術，才屬於須積極採取侵入性手術治療的「疾病」。
除此之外，吳男是經由電話行銷招攬投保該張保單，電銷人員以口頭詢問健康告知書時，吳男的確有依照當時身體狀況告知電銷人員，且友邦人壽本在要保時，應該詳加確認及調查吳男其他身體健康與就診狀況後再核保，但是「捨此不為」，本應承擔電話行銷招攬承保風險。
綜上所述，高院認為吳男請求友邦人壽給付27萬6,000元有理，並應自2020年2月13日起至清償日止，按週年利率5%計算的利息。至於原審為吳男敗訴的判決廢棄，全案定讞。
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