文／李瑞瑾
很多民眾投保之後對於保單的生效時間點搞不清楚，有些人會認為是「繳費後」生效，有些則是覺得「保險公司核保通過」當日才生效。但實際上，保單生效日與「簽約日」最為相關。
近期疫情升溫，日前主打「只要繳500、隔離賠10萬」的防疫保單又被推上話題浪尖，最近爆出有人明明就投保了該張保單，收到隔離通知書申請理賠卻被拒絕，令保戶感到傻眼。
不過根據媒體報導，原來該位保戶的保單生效日是1月25日半夜12時（1月26日0時），雖然是28日才收到隔離通知書，但向衛生局詢問之後發現，他被通知隔離的時間是在25日上午，因此台產認定這次隔離不在理賠範圍內。
要是民眾搞不清楚保單生效日期，很容易發生像這種「意外來臨卻被拒賠」的情形。一般來說，如果民眾沒有其他會被拒保的事由，且有確實繳交首期保費，保險公司同意承保時會視保單的「簽約日」為生效日，又或是「業務送件日」。
確切的生效時間，就是生效日當天的「午夜十二時」，也就是「翌日零時」。也就是說，25日簽約的保單，25日半夜12時（26日0時）生效，在此之前發生的保險事故不在保障範圍、不予理賠。
若是以現金繳交保費，保單的繳費日與簽約日會是同一天，但比較容易發生誤解的情況，是「使用授權書扣款或刷信用卡」。因為簽訂扣款或刷卡授權書之後，保險公司要審核後才扣款、核保，所以實際上扣款日會比簽約授權日晚一些，但因為保戶在簽授權書的時候，就等於已授權給保險公司扣保費，核保完成後，還是會以授權書上的日期為生效日，通常也就是簽約日。
不過，大多數情況是保戶遲遲等待，卻等不到核保通過，這時候其實也不用過於擔心，如果本身沒有會被拒保事由，在繳費後、核保前這段時間發生保險事故，保險公司還是會負理賠責任。
壽險、意外險的保單生效日，與保險公司開始負理賠責任的日子會是同一天，但像健康險（醫療險、癌症險、重疾險等），保單會有30~90日不等的等待期限制，就算保單已生效，也是要到等待期過後發生保險事故，保險公司才會給予理賠。
如果想要避免明明買了保險，結果卻沒有投保成功的問題，消費者在購買保險時，第一要透過正常的管道投保。第二在投保之後，要及時跟保險公司查詢是否投保成功，第三是確保有拿到保單，並檢視保單內容是否有誤。
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