文／紀佳妘
隨著醫療技術進步，實支實付是目前相當重要的一種保險，尤其是碰到健保不給付的自費項目時，這時有沒有投保就會差很多，不過實際上又可以分為醫療實支實付、意外實支實付，到底要怎麼選才能最符合自身需求，快來一次搞懂給付項目、理賠限制等差異。
‧醫療實支實付
實支實付醫療險如因「疾病、意外」事故所造成的傷害事故，經合格醫院或診所治療，所產生的自費醫療費用，且超過健保給付範圍，就能在額度內理賠，像是病房差額費用、自費醫療器材、手術自付費用等項目，都能持醫療收據向保險公司申請保險金給付，但詳細理賠給付項目仍視各家保單條款而定。
‧意外實支實付
以示範條款來看，由於實支實付意外險屬於意外險的保障，因此只有「意外」造成的傷害事故，也就是「非由疾病引起的外來突發事故」，才會啟動理賠，同時也有最高額度限制，也就是扣除健保給付後，如病房費、醫療雜費等項目，只要在額度以內的費用都可以申請理賠，超過部分則不予理賠。
簡單來說，醫療實支實付可針對生病與意外的住院或手術，理賠超過健保給付的自費項目，而意外實支實付不管有無住院，即使是因打球扭到、騎車被撞等情況，所產生的門診花費，只要認定是意外，屬於保障範圍之內，而感冒門診掛號費由於是疾病產生的醫療行為，則不會理賠。
不過，實支實付的「副本理賠」在2019年11月8日起出現變化，每人最多只能購買3張實支實付保單，但醫療險、意外險則可分開計算，也就是說最多可同時擁有3張醫療實支實付、3張意外實支實付，等於最多可以買6張。
但要特別注意的是，由於就醫時只會拿到1份醫療收據的正本，副本理賠則是保險公司同意保戶就醫後，以收據副本申請理賠，然而有些保險公司只限正本理賠，有些公司則不限，因此在投保前可要先了解，避免無法理賠的情況。
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