文／李瑞瑾
離婚之後要理清財產關係，保單也要做好變更，但要注意的是，除了夫妻雙方的保單需要確認之外，也要檢視小孩保單的權利義務，否則小孩的保障恐怕付諸流水。
不少家長會以自己為要保人、以小孩為被保險人投保壽險或是醫療險等保單。曾經就發生過一起保險糾紛，小孩的爸爸為孩子投保醫療險，並已繳多年保費，但離婚後就對妻小不聞不問。
保單變更要保人需要取得原要保人簽名，因為遲遲聯絡不上前夫，保險公司也不同意在沒有前夫簽名的情況下更改要保人，就讓該位媽媽擔心，未來保單變更都無法處理，保單還會因為沒有持續繳保費而失效。
不過，這種難題還是可以透過2步驟解決。首先，孩子是保單的被保險人，也就是該張保單的利害關係人，有權利向保險公司調閱保單資料，而媽媽在離婚後仍是小孩的法定代理人，可以藉此向保險公司請求提供保險契約謄本，了解保單何時應繳交保費。
接下來，根據保險法規定，利害關係人可代要保人交付保費，可以用孩子（被保險人）的名義、以匯款方式持續繳交保費，就能讓保單持續有效。
要注意的是，這件事最好盡速處理，未繳保費的寬限期為催告通知發出後的30天，只要在這段期間繳交保費，就不用擔心會影響到保單效力，一旦過了寬限期依然欠繳保費，保單開始進入「停效」，保險公司不再提供任何保障，期間內發生的保險事故都無法申請理賠。
要是停效超過2年，保險公司可依法直接終止保險契約，這時保單就會變成「失效」的狀態，未來不能申請復效，保險公司也不需負任何賠償責任。
不過，這些事情其實在協議離婚時就可避免，尤其保單有三大項目務必辦理變更，包含要保人、受益人以及通訊地址，不論是牽涉夫妻雙方的保單，還是為小孩投保的保單，都要一併處理乾淨，否則未來只會衍生更多不必要的麻煩。
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