文／李瑞瑾
離婚後需要理清雙方權利義務，變更保單也是必要手續之一，若是沒有完成受益人變更，未來發生保險事故時，保險金同樣會給付給前夫/前妻，要是對方失聯已久，賠付流程就更加麻煩。
一位網友在Dcard上發文表示，父母離婚已13年，期間媽媽都沒再跟他們父女連繫。而她直到父親去世以後才發現，當初爸爸變更受益人時漏了一張保單，導致該張保單的受益人還是媽媽，現在保險公司聯繫不到人、無法給付保險金，原PO也無法申請到理賠。
原PO認為，夫妻彼此間為受益人，是源自於婚姻的親密與信賴關係，離婚後這些關係都不存在了，還能享有受益權，讓她覺得「很奇怪」。
實踐上，根據保險法規定，受益人是被保險人或要保人約定，享有賠償請求權的人。受益人指定之後，除非是要保人透過契約或遺囑處分變更受益人，否則受益人的受益權，在要保人指定的時候就已經確定。
因此，除非要保人生前依規定變更受益人，否則受益權不會因為離婚而有改變。
回到網友的案例，原PO媽媽的受益權，乃是源自於要保書上的指定，並不是來自於婚姻關係，縱使保險事故發生時，兩人已經離婚，她媽媽仍然可以用受益人的身分，向保險公司請求保險金給付。也就是夫妻離婚並不會構成受益權喪失的事由。
針對「失聯」情況，其實保險公司也會遇到不少受益人失聯的案例，內政部在2020年1月為協助保險業者尋找受益人，與金管會、壽險公會及各地方政府共同研商，訂定作業原則，只要保險業者檢附利害關係證明等文件，可向戶政機關申請大宗戶籍謄本，讓保險業者可以早日交付保險金給受益人。
若最後查到該位指定受益人已去世，也沒有其他受益人可依序賠付保險金的話，就會將保險金當作遺產交由法定繼承人繼承，原PO還是可能領到該筆保險金，只是必須留意是否需要課遺產稅。
在現今社會，離婚已經不是一件很稀奇的事情，離婚後人生踏入另一個階段，也要記得回頭檢視保單。在婚姻關係消失之後，要保人、受益人、被保險人的設定都要進行適當變更，變更受益人只要要保人跟被保險人簽名即可。做好保單契約設定，才能避免保險事故發生時給付保險金發生爭議。
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