文／李瑞瑾
退休後失去收入能力，卻有龐大的支出壓力。根據估算，一名勞工退休之後的生活開支加上長照、醫療費用，一個月得花近10萬元，但勞保老年年金平均一人才領1.7萬、6成5五以上勞工每月領不到2萬元，相較這些開銷負擔只是杯水車薪。
據內政部統計，國人平均壽命達80.9歲，退休後仍有15~20年的生活需要靠退休金度日，若以每月4萬元支出估算，一個人必須在退休之前準備約700~1,000萬元退休金，但這還不包含通膨及退休後疾病纏身的醫療支出。
老年後身體虛弱，更易被各項疾病纏身，三高、癌症、失智症、器官損傷，都可能造成年長者陷入失能狀態。衛福部統計，國人不健康平均存活年數高達8.4年，若是有長期照護需求，以一個月6萬元的長照費用計算，需要多準備逾600萬元長照備用金，若是要動癌症手術，一次開銷也可能數十萬甚至百萬。綜合相加起來，每一個人在退休前都要準備至少2,000萬元養老。
對於受薪階級來說，利用勞保、勞退累積退休金是準備退休的第一步。但根據統計，截至2020年12月底止，勞保老年年金平均一人請領金額才1.7萬元，在139萬7,302名領取老年年金給付的勞工中，有高達65.9%的勞工月領不到2萬元，連最低生活費用都無法負擔。若再加上醫療、長照支出，想維持基本生活水準更是難上加難。
在金融市場動盪的環境下，勞保、勞退基金績效充滿不確定性，都將影響勞工請領的退休金數額。且根據勞保精算報告，勞保基金將於2026年邁入破產，雖政府一再強調會承擔最終給付責任，但是依照各界預期，勞保基金朝「晚退、繳多、領少」等方向改革，對勞工都非常不利，勞工們從投入職場開始辛苦累積年資，未來能領取到多少老年年金都是未知數。
在少子化、高齡化的情形下，老年人、青年人負擔同步加重，老年後想要倚靠子女生活難上加難，單靠勞保、勞退2筆退休金也遠遠不足，只有自己提前「第3筆退休金」，才能頤養天年。
退休準備追求的是長久、穩健累積資產，這第3筆退休金可以用保單來規劃。保單不僅能有效累積資產，同時具有節稅、保障、穩定等優點，適合所有風險屬性的人。
考量到老了之後身體病痛越來越多，除了累積資產的保單之外，更要規劃醫療健康險、長照險等保單轉嫁風險，讓自己的老年生活有全面保障，不用怕醫療費用侵蝕退休準備金。
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