文／李瑞瑾
下半年第六回合生命周期表上路，長年期保單保費可望調降，現在投保美元保單，不僅是趁保費降低之際大省一筆，還可藉新台幣匯率優勢降低匯兌成本，放大理財效果與保障。目前市場上有8張超夯美元保單，各家條件一次比給你看。
基於升息提早到來的預期心理，美元指數自6月以來就不斷走強，新台幣兌美元匯率，從6月1日的27.637元貶至本月23日的28.028元，貶值3.91角、幅度-1.41%。但相對其他亞幣來說，新台幣兌美元匯率波動仍屬穩健，且目前的28元價位，還算是難得的強勢高點。
民眾想透過美元保單理財，現在規劃正是時候。一是因新回合生命表上路，保險公司基於承保成本降低，通常會調降壽險商品定價的預定死亡率，將影響到壽險商品保費，下半年購買定期壽險，保費預估可以省20-40%、保障型終身壽險保費也可以省5-10%。
其次，若配合美元保單的匯差與利差優勢，不僅保費省更多，還可放大資產增值空間。
由於台灣民眾長期以來都偏愛「保本」商品，利率變動型保單就是多數人的心頭好。利變保單同時有「預定利率」與「宣告利率」，預定利率為保單簽約時訂下的基本利率，宣告利率則由保險公司依照市場利率調整、定期公布。當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以享有「增值回饋分享金」，提高保單價值準備金（保價金）累積效果。
低利率環境下，保單利率已不同以往。7月六大壽險的宣告利率水準，新台幣保單宣告利率只在1~2%之間；反觀美元保單，宣告利率多都守在3%以上，最高甚至來到3.3%，是下半年壽險市場中最吸睛的商品，也是各大壽險公司傳統保單的主力戰場。本文對市場上幾張最夯的美元利變保單比較，保戶可以依需求選擇最適合自己的產品，實際內容以各家保險公司條款約定為準。
民眾在挑選利變保單時，可比較宣告利率、預定利率的「利差」，並參考保單歷年宣告利率；也要考量保障內容、扣除費用率、保單年期是否適合自己，或是保單的內部報酬率（IRR）、保費折讓優惠等項目，才能選到符合自己期待的商品。
另外，現在許多商品都能以「定期」方式給付保險金，適合規劃傳承、長期照顧家人；也有部分商品提供失能豁免保障，這些都是可以納入比較的要點。
須留意，利變保單雖有回饋金，但本質上仍是保障商品、並非投資商品，已繳保費要先扣除危險保費，剩餘的保價金才會乘上利率滾存。如有資金需求要提前解約，可能會無法拿回所繳保費而有損失；若選擇外幣計價保單，也要注意匯率風險。
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