文／新聞編輯中心
買房養老不如買保單 五大好處報你知
要以房養老，還是以保單養老？國泰人壽協理翁建勳列舉年輕時存錢買保單優於買房的五大好處，一是保單有保障且可同時累積資產；二是升息時保單還有增值回饋金機制，但房貸負擔卻會增加；三如投保美元保單，還有機會享有匯兌利益；四是美元保單目前還是略高於市場的利率；五是房價可能劇烈波動、且有稅費等額外支出，保費卻是固定的。
國壽建議，要以保單養老必須先檢視自己風險承受能力，但無論選擇何種保單，都必須提早、盡早規劃，才能在現今通膨、低利率環境下，累積出充裕的退休現金流。
要多少退休金才夠？依據世界銀行建議退休後每月現金流最好能是退休前月收入的70％，即退休前月薪7萬元的人，退休後每月至少要有4.9萬元，才會覺得生活變化不大
翁建勳指出，若是較保守型的保戶，建議可選擇美元利變保單，藉由宣告利率適度參與市場，宣告利率高於保單預定利率時，保戶即有增值回饋金，且美元目前利率比新台幣高，資產累積效果較佳，再加上近期新台幣兌美元匯率都在28元附近，算是相對較低水位，建議保戶可規劃100萬元，增加自身保障同時累積資產。
若是風險承受能力較高的保戶，則建議用月撥回型類全委投資型保單，有投資團隊協助穩健理財，月月撥回現金又類似月退俸，若工作退休金對應退休生活仍有缺口，即可用投資型保單補足，例如每月想多領7千元現金，以5％撥回率，則大約投保168萬元。
再者是已進入退休生活，子女已成家立業，無需父母經濟支援時，若想將身故才能領取的死亡險折現為生活現金流，該用保單貸款還是保單轉換？翁建勳表示，保單轉換是追溯到投保年齡，轉換新保單的保費會比現在買新保單便宜，且給付總額可能高於身故給付，但轉出後死亡保障勢必減少，且資金運用彈性較低。
若是運用保單貸款，原保單保障仍在，且可隨借隨還，但就必須額外負擔3～6.9％的保單貸款利率，且本息超過保價金時，保單就可能停效，即兩者各有利弊，就看保戶需求及自己如何抉擇。
退休金ASAP 複利威力大過原子彈
何時開始存退休金？新光人壽引用愛因斯坦的話：「複利的威力遠大於原子彈」，若要存退休金ASAP（愈早愈好），利用時間的複利效果，加上投資紀律，如每月定期定額或每年將一定的資金投入保單，即可「輕鬆理財、安穩退休」。
新壽表示，年輕人還是必須先有基本的保障，如意外險、醫療險等，上有父母下有子女的三明治族，建議以雙十理論，即保額是年收入的十倍、每年收入1／10投入保險規劃。
退休金部分建議要先計算出缺口，最簡單就是老年時的收入減去老年時可能的支出，目前可用美元利變還本保單，以美元相對較高宣告利率、具高流動性與保值性的優點，規劃退休金缺口。若擔心通膨或不足，可在收入增加或現金有餘裕時，增加保額或還本比率。
另外就是投資型保單中的投資變額年金，新壽分析，在年金累積期間可選擇具退休規劃訴求的標的，隨著人生階段自動調整風險資產配置，即投資比率調整，逐步累積資產，變額年金可以一次領取或分次領取，保戶可設定年金開始給付日，約定在退休之後，就可以在退休生活開始時領取年金，補強退休後生活資金來源。
而許多年輕夫妻面臨買房後可能要縮減生活支出，新壽亦建議，無論在何種利率環境下，保單的保障槓桿功能是其他理財工具無法取代的，建議中壯年或成家之際一定要先替自己準備保障型保單，若有房貸則應用房貸壽險轉移風險。
雖然很多人都覺得房產可以保值，但買房需要準備大筆資金，且可能要負擔房貸，未來若升息，利息負擔可能大增，影響家庭財務規劃，且屋齡愈長，折舊及修繕費可能愈高，若以房養老，要注意可能會侵蝕到退休規劃的風險。
最後是該用保單貸款，還是保單轉換折現成退休金？新壽分析，保單轉換適合想提高醫療保障或增加退休金，且沒有遺族要照顧的人，保單轉換滿三年或已申請理賠者恐無法轉回原有的保單，且若轉換後太早身故，領的可能比原本的保單少，但若用保單貸款，必須負擔額外的利息，且恐造成保單停效，僅適合短期資金調度，不適合長期的退休金規劃。
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