文／程芳瑀
現在已有許多青壯年人意識到退休議題，並開始著手規劃，以儲蓄險累積資產是很多人推薦的方法，但當辛苦累積到一筆退休金時，如何克制自己花費也是很多人憂慮的一環。就有內行人分享，存到錢後將資產轉換成年金險，就能更有效守住退休金、創造每月現金流，不怕辛苦存到的錢不小心全花光。
一名網友在臉書理財社團《存錢公社》求問「存退休金的方法」，許多人推薦以儲蓄險作為規畫主軸，搭配部分外幣理財或是定期定額投資股市。網友表示，儲蓄險中途解約會有部分虧損，因此許多人會咬緊牙根繼續繳，如此便能達到紀律投入又守財的目的。
有專業人士認為，「目前最好的保本方式還是儲蓄險」、「保本！利息穩穩的都可以拿到...也有身故保障」至於利率考量，網友建議要多做功課多比較，或是找業務人員尋求協助。至於目前如何選擇儲蓄險，就有不少人建議可以投保美元保單，「美元儲蓄險建議可以買短期比較不會有匯差的風險」、「好處是利息高！身故保障也高」。
另有網友推薦以外幣資產理財，「買美金，手上沒新台幣就不會花錢了。缺點是台幣升值時匯回不划算，但既然是要退休用的，也不急著匯回台幣。」
另外，原PO也指出，怕自己老了好不容易存起來的退休金會不小心花太快，因此希望找到分次提領的方式。針對原PO「錢花太快」的擔憂，一名內行人建議，如果臨屆退休年齡，可把儲蓄險或退休金轉為投保躉繳的年金保險，同時選擇月給付或年給付方式，不要一次留著一大筆錢，「每個月保險公司自動匯一定的錢進戶頭，就不會一次花太多摟！」
根據估算，退休後想維持日常生活品質，至少必須達到70%的所得替代率。然而，根據勞保局公布的勞保給付統計，有高達66%的民眾每月領不到2萬元，可以月領4萬元以上的勞工占比不到1%，也就是說，若想單靠政府就想過好退休生活，已是難上加難。
台灣進入高齡化社會，國人平均餘命越來越長，長壽風險是社會所面臨的難題。勞保老年年金雖可以一直領到去世，但每月給付金額卻無法填埔退休金缺口，何況若是年老後疾病纏身、因器官退化失去自理能力，需要有人協助照顧起居時，不僅可能為後代帶來負擔，也會更快燒光自己的退休準備。
因此，每一位民眾都該趁尚有收入能力時另外規劃退休金，「儲蓄險強調安全，透過時間價值複利，做為退休規劃都是不錯的選擇。」只有及早準備才能更安心面對未來的退休生活。
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