文／李瑞瑾
一名勞工在尚未達法定退休年齡時就離職退保勞保，為了請領年金、獲得「到老保障」，於是想以國保來湊勞保年資，但持續繳國保到65歲以後，發現雙年金領取金額合計才1.3萬元。
一名王姓男子在尚未達法定退休年齡時就離職退勞保，退保當時勞保年資只有12年，勞保局說他必須等到60歲才能請領老年給付。
王先生聽說國保年資與勞保年資加起來有15年，勞保老年給付可以改領年金，為了讓老年生活更有餘裕，在勞保退保後加入國保，也詢問勞保局應如何請領老年給付較為有利。
王先生的老年給付有2種請領方式，一種為勞保、國保分別請領，另一種為65歲時勞保、國保一起領年金。
一、勞保、國保分別請領
60歲時先領「老年一次金」、65歲時再領「國保老年年金」。
若他60歲時先請領勞保老年一次金，給付金額以「平均月投保薪資x勞保年資x1個月」計算。
「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算。若王先生平均月投保薪資為60,000元，他可以領到的老年一次金有60,000元*12年*1個月=72萬元。
65歲時，王先生可以再領到國保老年年金，若當時他的國保年資有8年、月投保金額18,282元，可以用A、B兩種公式擇優請領。
A式 =（月投保金額x國保年資x0.65%）+ 3,772元
（18,282元x8年x0.65%）+ 3,772元=4,722元（優）
B式 = 月投保金額x國保年資x1.3%
18,282元x8年x1.3%=1,901元
二、勞保、國保年金一起領
王先生離職後到加入國保，若他不在60歲請領「勞保老年一次金」，而是等到65歲時同時請領勞保老年給付和國保老年年金，由於屆時他的國保年資已經有8年，與原來12年勞保年資併計，就已達到「年資合計滿15年」可請領勞保老年年金。如此一來，他就可以同時請領勞保、國保2份年金。
「勞保老年年金」部分，以A、B兩種公式擇優計算發給：
A式=（平均月投保金額x勞保年資x0.775%）+3000元
（60,000元x12年x0.775%）+3000元=8,580元
B式=平均月投保金額×勞保年資×1.55%
60,000元x12年×1.55%=11,160元（優）
因為已經請領勞保老年年金，「國保老年年金」部分只能以B式計算發給。
B式 = 月投保金額x國保年資x1.3%
18,282元x8年x1.3%=1,901元
王先生65歲之後，一個月可以領到雙年金共1萬3,061元。
退休後需要足夠且穩定的現金流支應生活必要開銷，勞保、國保、勞退是一般民眾退休的三大主要支柱，但因累計的年資、投保金額，皆依照投保薪資、政府規範而有限制，無法因應個人需求增加保障。
以王先生的情況來說，他65歲之後領雙年金，一個月可領的年金才1萬3,061元，若沒有其他準備，退休後恐怕難以維持生活品質。
因此，除勞保、國保、勞退之外，自行準備退休金也很重要，以王先生投保薪資6萬元換算，他得先為退休生活準備每月至少4萬元的存款，預留20年的話，就要存到近千萬。
存退休金必需降低波動風險、保本、穩定增值，許多人就會推薦以保單來準備，而保單也是最穩定不受影響的資產，同時具有節稅、保障等優點，若不小心發生意外，還能給予家人持續照顧，對於任何年齡層來說都是很好的選擇。
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