文／程芳瑀
面對未來的長壽社會，已有越來越多民眾開始思考如何補齊失能保障，目前市面上可轉嫁失能風險的保單，較為人所知的有失能險與長照險2種，保障範圍差異頗大，也掀起了網友一番論戰。
長照險的理賠認定是以「巴氏量表」作為評量標準，經醫師診斷符合長照狀態的3項以上生理功能障礙或2項以上認知功能障礙即可獲理賠；生理功能障礙包含進食、位移、如廁、沐浴、平地移動、更衣；認知功能障礙則是時間、場所、人物無法分辨。適合擔心老後需要長期照護的民眾。
失能險以主管機關頒訂的失能等級表認定失能狀態，依嚴重程度給付失能生活扶助金；適合從事意外事故風險較高行業，或想補足因失能導致長照的民眾。
2款保單認定方式不同、保障範圍也不一樣，究竟哪一款保單適合投保，也在Dcard保險版引起熱烈討論。有網友認為，許多案例是長照險不予理賠，但失能險可以，像是單手截肢、失明、洗腎、關節炎等，都是長照險無法給付的案例，另也有人指出，長照險需每年確認符合長照狀態，若長照狀態消失就會停止給付，這也是較為麻煩的一點。
不過，也有業內人跳出來反駁「兩個本來就是不一樣的商品，各有適合自己的客戶」，還是要看保戶想解決什麼問題，才知道哪一個保險商品最適合他投保。也有人回應，自己是「2個險種都有買」希望藉此更全面地轉嫁未來的長壽風險。
以目前市面上險種來看，長照險的保費相對較貴，但可以用定期險的方式獲得保障；失能險雖然保障範圍相對廣、較能達成理賠條件，但在保險局控管避免理賠損失率過高的情況下，則是變得選擇較少。民眾在投保前應先清楚考量自己的風險憂慮，再請業務人員協助規劃，並確認清楚保單的保障範圍，如此一來便不怕花了錢卻無法獲得預期的保障。
另外，還有一種選擇是「特定傷病險」，依照保單條款所列特定傷病項目及其定義理賠，提供10~30多項不等的特定疾病保障，還有保障到部分老後的嚴重退化性疾病，如嚴重阿茲海默氏症、嚴重巴金森氏症、嚴重類風濕性關節炎、腦中風後障礙等，適合想加強明確疾病保障的民眾投保。
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