文／李瑞瑾
長期低利與高齡化、少子化環境的衝擊，民眾退休生活必須靠自己提前規劃，許多民眾選擇投入資本市場，但多數人卻無法時刻追蹤市場動態，也不如專業投資人可以精準進出布局資產，這時候就可以透過同時具有保障，且能參與市場行情的類全委投資型保單作為規畫選擇。
投資型保單中，類全委保單是近期相當熱門的選項，相較於普通的投資型保單是由保戶自行選擇連結投資標的，類全委保單則是在投資型保單上提供類全委帳戶標的給投資人，此類類全委帳戶由壽險公司委託投信投顧公司的專業經理人幫客戶投資子基金或指數型基金（ETF）。
壽險業者指出，類全委投資型保單具有三大特色，包含專家代操省去投資麻煩、撥回機制可為自己創造零用金，以及可選擇附保證商品滿足資產傳承等需求。
過去享有專家代操投資服務的客戶大多有相當規模資金，而投資型保單集結一般客戶的資金，並透過保險公司遴選專業經理人團隊負責代操，穩健配置、多元布局，可省去更多挑選標的與盯盤時間，幫助平常無暇鑽研理財，或缺乏相關資訊的客戶安心投資，且小資金的小資族也可享有專業基金管理團隊的代操服務。
市面上類全委保單多具有撥回機制，在投資績效穩定成長並且固定撥回金額下，可以當作日常生活費，或是享有「類月退俸」，達到保險自用的效果，在目前利率極低、又必須退休自給的環境下，更使類全委保單獲得許多保戶青睞。
若客戶對投資市場的波動仍不放心，可選擇具下檔保護機制的附保證投資型年金或投資型壽險，滿足資產傳承的需求。
類全委保單適合哪些族群
三商美邦人壽指出，類全委投資型保單適合所有年齡層的客戶，不論壽險或年金險，除保單本身的特性之外，投資的部分就是委由專家代操，所以不論是從資產配置的角度，或長期投資規劃，都可以利用類全委保單安排，其中有4大類人士相當適合。
一、對投資理財有興趣，但沒時間研究市場及投資標的。
二、投資市場瞬息萬變，沒時間看盤研究，常反向操作，導致虧損。
三、為退休做準備，可以長期投資，期望投資分散風險，資產穩健增長。
四、小資金就可以享受專業基金經理人代操服務，資產配置、風險控管。
另外，中國人壽也推薦夾心族、房貸族利用類全委保單兼具保障及投資的功能，同時保障家人與退休規劃；喜好消費、追求穩定生活品質的族群，也可以透過類全委保單有紀律地領取退休金，避免亂花錢影響退休生活。
安聯人壽以該公司自身銷售情況指出，類全委保單的潛在客戶以45~60歲的退休族為多，男女保戶比例為1：2，並特別適合偏好基金配息、類定存族（投保儲蓄險/年金的族群），或是可接受較高風險的定存族。
不過，壽險公司也提醒一般投資人，在波動的市場中，類全委保單並沒有保本功能，適合對於追求中低投資風險的客戶，但對於完全追求保本的客人則不適合。
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