文／李瑞瑾
投保後必須定時繳交保費，確保保障權益持續下去。一位民眾未按時繳交保費、保單價值已被扣光，且超越30日寬限期也沒補繳，使保單因此失效，他不幸在半個月後身亡，126萬元保險金，受益人一毛都拿不到。
王男從2008年3月13日起，以自身為要保人及被保險人，向保險公司投保投資型壽險，指定家屬為保險受益人。王男在2019年12月31日死亡，家屬要求保險公司給付保險金126萬元，卻被保險公司以「保單停效」為由拒絕理賠。
保險公司指出，王男的保單帳戶價值在2019年（下同）10月23日就已歸零，公司依約定在11月11日寄發催告通知，並在11月13日送達，王男從11月14日起算，經寬限期間過後30日內仍未繳交保費，保險契約已在12月14日起停止效力。王男死亡當時，保險契約已停效，公司並無給付保險金責任。
家屬卻氣得將保險公司告上法院，主張保費約定為月繳，以每月13日為應繳日，因此保費繳交期限應為11月13日至12月13日，就算是彈性繳費，也應以此為基礎，保險公司應在12月14日才能寄發催告通知，並從12月15日才能開始算30日寬限期。
家屬認為，保險公司提前寄發催告通知不合法，更自認已在寬限期內的12月17日繳納保費，保險契約並未停效，保險公司應給付保險金。
保險公司反駁，該張保險契約為投資型保險，為彈性繳費，並非以逾越保險費應繳日未繳費為要件。保單條款約定，保單帳戶價值扣除保險單借款本息，不足以支付當月保險成本及保單維持費用時，會按日數比例扣除至保單帳戶價值為零止，並自保單帳戶價值為零的隔日起30日內為寬限期限；保險公司應以書面通知要保人交付基本保費或增額保費，逾寬限期仍未繳費，保險契約自寬限期間終了翌日起停止效力。
法官認為，保單契約已明確指出繳費與契約停效規定，保險公司依條款發出催告通知，並在約定寬限期後才將保單停效，並未違法，且王男已有多次欠繳保費又復效的紀錄，對於保費催繳及停效的要件及效力，應都已明確知悉，家屬難以主張王男是因不知情而未繳保費。
一審法院判決王男家屬敗訴，保險公司不必給付保險金；家屬不服上訴至二審，二審仍維持原判，全案確定。
投保後必須依據保單條款約定持續繳交保費，才能維持保單效力，若是保費忘了繳或是繳不出來，保險公司會進行催告，從催告日起算30天內，稱為「保單寬限期」，只要在這段間內儘快補繳保費，保單就仍繼續有效，且寬限期內發生保險事故，保險公司仍會負起理賠責任。
不過，要是30日寬限期過去還沒補繳保費，保單就會停效，停效後保險公司不負理賠責任，如果想留住這張保單，應在保險契約停止效力後6個月內申請「復效」，只要清償保費、保單約定的利息及其他費用後，申請復效的隔日上午零時起，保單就可以恢復效力。
但若是保單停效超過2年，保險公司可依法直接終止保險契約，這時保單就會變成「失效」狀態，未來不能申請復效，保險公司也不需負任何賠償責任。
《延伸閱讀》
《宏泰人壽火速停售6張醫療險！退費方案一次看 這2種繳費方式直接退》
《慘！700萬元免稅贈與「因意外落空」 善用保險解決傳承2難題》
