文／李瑞瑾
台灣高齡化的負面影響急遽蔓延，主計總處統計，台灣45歲以上勞工比例逐年增加，至2020年已佔受雇員工總人數的三分之一，屆齡退休人數也連續5年維持在10萬人之上，未來政府將面臨更沉重的退休給付難題。
主計總處公布「109年事業人力僱用狀況調查統計結果（員工報酬及進退等概況）」，根據調查，2020年底工業及服務業受僱員工平均年齡為40.3歲，比2019年續增0.1歲、比2012年增加1.3歲，其中45歲以上者占33.4%、同樣續呈增加，25歲至44歲者占58%、較2012年減少4.2個百分點。
此外，2020年退出職場的受僱員工有219.5萬人，主要退出原因包含辭職、解僱或資遣、退休及其他退出，當中又以自動辭職居多，占2020年總退出人次的87%；解僱或資遣者占4.8%；因公司合併、同企業員工轉調不同工作場所，或結婚生育等其他原因退出者，占3.4%。
若單看因退休（含優惠退休）而離職者，占總退出人次的4.7%，換算人數約10.3萬人。主計總處指出，隨著勞退新制實施逐漸成熟，以及人口高齡化影響，屆齡退休人數逐年增加，近5年屆退人數均超過10萬人。
屆齡退休人數眾多、中高齡勞工比例也逐年增加，伴隨醫療科技進步、平均壽命延長，這些勞工退休後都還有至少數十年需要生活，未來政府將面臨更沉重的退休給付難題。然而，勞保基金早已入不敷出，甚至可能5年後就宣告破產，從前仰賴政府退休的人生計畫，必須盡早做出轉變。
壽險業者表示，青年人因經濟負擔能力較低，理財規劃應首重建構保障防護網，透過終身醫療險、實支實付醫療險、重大傷病險保護自己，同時輔以長期、紀律的理財習慣，透過時間複利效果，仍有機會以較少的本錢，換取較多的資產增值空間。
中壯年人多是「上有老、下有小」的三明治族群，通常為家中主要經濟支柱，醫療保險、壽險額度都必須足夠。此外，也應把握收入能力最佳的時期，及早準備退休金流、同時備妥長照保障，利用長年繳的利率變動型壽險、長照險等保單，為自己與家人未來打算。
距離退休時間較短的中高齡族群，現階段任務是檢視退休金流是否足夠，建議可利用躉繳或短年繳的利率變動型壽險，快速累積退休資本，同時也應重新審視自身的醫療健康保障額度，提前為長壽風險做好準備。
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