文／李瑞瑾
退休是人生另一大轉捩點，許多民眾在退休後才發現，退休準備遠遠不不足應付開支，調查發現，有48%已退民眾認為當初應多存點錢、66%發現退休後的開銷不變或甚至增加；且對於老後「醫療支出」的擔憂，是各年齡層民眾都擔心的最大問題。
退休準備缺乏策略 將近四成民眾「還沒開始」
富蘭克林坦伯頓基金集團連續10年進行「退休收入策略與期望（RISE）調查」，針對2,004位美國18歲以上的成年人進行線上調查，日前公佈2021年調查結果。統計發現，千禧世代（25~40歲）、X世代（41~56歲）民眾皆把退休儲蓄列入第一目標，然而所有受訪者中，竟有將近四成（37%）的民眾，還沒有任何退休理財規劃。
對於退休準備，接近退休的族群雖有高達七成確信自己了解退休後需要多少開支，但進一步追問發現，仍有46%民眾擔心退休收入無法應付退休生活、63%民眾未擬定30年內持續增加財源的策略。
富蘭克林投顧分析，多數受訪者都認同退休儲蓄的重要性，但同時有信心不足或不知從何入手的困擾，而愈靠近退休，憂慮指數愈高，此現象也反應在已退休的受訪者身上，有48%已退休者認為當初應多存點錢、66%發現開銷不變或甚至增加，顯示即使退休後仍有持續開拓收入的需求。
「老年醫療開支」高昂 各年齡層民眾都擔心
面對退休議題，受訪者關心的除了儲蓄，另一個焦點就是健康，且比重隨著年齡上升，而擔憂健康相關開銷在各年齡層都位居首位。富蘭克林投顧分析，多數受訪都民眾表示了解自身退休後需要多少開支，然而卻又擔心因壽命延長，導致資金耗盡，考量未來整體支出不減反增的壓力下，即將退休的受訪者就有高達57%表示若沒有足夠的積蓄，將進行工作調整，顯示缺乏對退休收入相關項目的策略和理解。
而在台灣，雖有健全的全民健康保險制度，但以滿足基礎的醫療需求為主，退休後若想擁有更高品質的醫療照護，以及因應平均餘命延長，量身打造退休理財規劃勢在必行。
投資理財規劃 應依人生階段靈活配置
富蘭克林投顧表示，隨著紀增長、離退休時點越來越近，「個人化」退休理財計畫的需求會越高，建議檢視退休理財需求可分累積期、過渡期、退休期三個階段，「累積期」著重提高儲蓄率，長期投資提高資產增值空間；50歲以上的「過渡期」，須因應工作或家庭成員變動等差異，調整不同資產配置需求；「退休期」，需求差異更為明顯，可量身訂做以創造退休收入來源。
富蘭克林投顧也提供退休理財規劃ABCD策略，包含Approach方法，依據人生不同階段的收入和日常生活所需，靈活調整投資方式；Balance平衡，在資金與顧及生活品質兩端取得平衡；Consultant諮詢，透過專業理財顧問提供諮詢服務，對提振信心有顯著效益，當面臨市場波動時也較有抗壓力，同時能在不同的市場氣氛或年齡，從旁協助調整投資策略，提高退休理財效益，也達到個人化建議的目的。
最後則是Digital investment數位投資，融入科技之力，讓投資理財更加省時省力，且理性應對。
轉嫁老年醫療風險 還有保險可助
根據該調查可發現，民眾對退休最擔憂的事情除了錢不夠，還有對未來無法掌握體況的不安。老年後身體、行動力都不如以往，罹患疾病、發生意外後的治療開銷恐怕都負擔不小。
除了「累積退休金」外，透過保單轉嫁長壽風險也是必要規劃，醫療險、實支實付、重大疾病險等，都是針對疾病治療的風險給予保障；針對長期臥床、失能風險，則可由長照險、失能險來轉嫁負擔，避免退休金全都拿來給付醫療開支，燒掉大半積蓄。
退休議題是現代人不得不自行面對的難關，在高齡化、長壽化的趨勢之下，民眾退休後無論靠政府、靠子女都有難度，自己將退休基金、完整保障準備好，才能無後顧之憂。
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