文／李瑞瑾
勞工經醫師認定永久失能，有勞保失能給付可以請領，但失能給付又分為「失能年金」、「失能一次金」，且若是離職退保後一年內認定永久失能，失能給付與老年給付的請領順序對了就能多領一筆，快來看看如何領最划算！
失能程度「達終身無工作能力」－失能一次金/失能年金
失能年金的請領資格，必須是失能程度達「終身無工作能力」；項目包含20項終身無工作能力失能狀態，或是失能等級第1等級至第7等級，並經個別化專業評估工作能力減損達70%以上，且無法返回職場工作。如果被保險人在98年1月1日前有保險年資，也可以選擇一次領取失能給付。
失能一次金與失能年金採按月發給的方式不同，在給付金額計算標準有很大差異。失能一次金的給付標準是採計診斷永久失能日的當月起前6個月平均日投保薪資，乘上給付日數，如是職傷事故則再增給50%。
如果是請領失能年金，是按加保期間最高60個月的平均月投保薪資乘上保險年資，再乘上1.55%所得替代率。如果年資很短，最低保障金額為4,000元；如是因職傷事故，另外會一次發給20個月職業傷病失能補償一次金。此外，有依附被保險人生活的配偶及子女，如符合眷屬補助資格，每1人可加發25%，最多加計50%。
舉例來說，若被保險人在98年1月1日前有保險年資，且失能程度達終身無工作能力，就可以選擇請領失能一次金，也可以選擇請領失能年金。
若其勞保年資20年，平均月投保薪資32,000元，終身無法再工作，失能狀態經評估符合失能給付標準第1等級，給付日數為1,200日，其配偶及子女符合眷屬加發補助，這二種失能給付領取金額的計算分別如下：
失能一次金：
1,066.7元（日投保薪資）×1,200日＝1,280,040元
失能年金：
32,000元×20×1.55%＝9,920元
眷屬加發補助：9,920元×50%＝4,960元
每月領取年金給付：9,920元＋4,960元＝14,880元
勞保局提醒，被保險人失能程度經評估為終身無工作能力，無論領取失能一次金或失能年金，依勞工保險條例第57條規定，應由勞保局逕予退保。勞工朋友在申請前要慎選給付方式，如果想要知道眷屬加發補助資格、停發眷屬補助及試算年金給付金額，可以透過勞保局網站查詢及線上簡易試算或直接至勞保局各地辦事處查詢。
失能程度「未達終身無工作能力」－失能一次金&老年給付
若在加保有效期間內遭遇傷害或罹患疾病，並於加保中或退保後一年內被診斷為「非屬終身無工作能力」的失能項目，可一次請領失能給付，但就要注意與老年給付的請領順序，可分為以下二種情況：
情況一、未領老年給付
勞工若在離職退保後一年內被診斷永久失能，還沒領取老年給付之前，還是可以依照勞保條例規定，請領失能給付。之後也可以再請領老年給付。
情況二、已領老年給付
退職且已經領取老年給付的民眾，由於保險效力於退保當天24時終止，儘管是在離職退保前罹患傷病，但是在保險效力終止後，才診斷為永久失能，就無法再領取失能給付。
因此勞保局建議，勞工可以先申請失能給付，再請領老年給付，等同於兩筆給付都拿得到。
勞保局指出，已完成開立失能診斷書的勞保被保險人，可使用自然人憑證登入勞保局e化服務系統，線上申辦勞保普通失能給付；已申請或已在領取勞保失能年金的被保險人，也可透過線上方式填寫眷屬資料，申請勞保失能年金加發眷屬補助，省去郵局投遞或跑勞保局送件的時間。
除了勞保之外，商業保險中有涵蓋到失能風險的保單有壽險、失能險，壽顯的理賠認定是「完全失能」，並有明確規範給付條件，失能險則是依照失能等級表理賠，因為兩者對於給付保險金的認定不大相同，同時安排兩種保障會比較全面，另外，可以應付照護需求的長照險，對於失能的患者來說也是很需要的風險轉嫁工具。
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