文／紀佳妘
台灣少子化、高齡化趨勢難以扭轉，根據政府統計，65歲以上老年人口367.1萬人，其中長期需他人照顧達48.7萬人，10年暴增17.6萬人，如以平均長照需求時間為7.3年，長照支出可能高達350萬元，因此無論是醫療照護、退休日常開銷，皆應及早做好準備，以備爾後不時之需。
主計總處公布109年人口及住宅普查初步統計結果，十年辦理一次的調查發現，65歲以上老年人口367.1萬人，占總人口15.9%，較99年劇增122.6萬人，快速進入高齡社會；15至64歲工作年齡人口1,654.7萬人，占總人口71.5%，則減少16.9萬人，為歷次普查首次負成長；至未滿15歲幼年人口續減66.8萬人，占總人口12.6%，顯示人口結構續呈少子女化及高齡化趨勢。
調查也指出，去年因生病、受傷、衰老而需他人照顧長達（或預期）6個月以上者共65.5萬人，較99年的47.5萬人增加18萬人，其中65歲以上需他人長期照顧達48.7萬人，占全國65歲以上人口的13.3%。受高齡化影響，長者需他人長期照顧情形持續增加，99至109年續增17.6萬人，增加56.6%。
進一步觀察高齡者居住情況，65歲以上常住人口367.1萬人中，與子女同住者占51.9%，僅與配偶（或同居伴侶）同住者占21.0%，與其他親友同住者占8.8%，居住安養機構及寺廟等非普通住戶者占2.8%，獨居者57.1萬人占15.6%。
與99年比較，高齡獨居者增加22.1萬人，占比達63%，獨居比率較99年的14.3%增加1.3個百分點，主要是高齡人口大幅增加所致。
在少子化、高齡化的趨勢下，獨居長者比例逐年攀升，加上國人平均餘命已超過80歲，以65歲退休為例，退休後至少還要再活至少15年，未來養老生活、日常開銷、醫療照護需求勢必得自己打理，因此一定要提前準備好足夠的退休金，避免出現錢不夠用的窘境。
退休準備需要從長計議，除了政府提供的勞保、勞退之外，民眾想要累積退休資產，可透過保險規劃進行，如增額型保單、利率變動型保單、年金險等，不僅能打造穩定的現金流，同時也能獲得一定程度的保障。
除了累積足夠的退休金外，可以另外用醫療險、重大傷病險、長照險、失扶險等保單轉嫁疾病、長壽風險。另據衛福部統計顯示，國人平均長照需求時間為7.3年，且普遍住宿常照機構每月費用3至4萬元估計，長照費用恐需263萬至350萬元，是一筆龐大的支出，若沒有這些健康保險，長年辛苦累積的退休金可能會一步步被侵蝕耗盡，大幅降低生活品質。
整體來看，無論是累積資產或規劃健康保險商品，應趁年輕、體況佳做好規劃最為划算，畢竟保費越老越貴，且一有疾病上身，可能會被保險公司拒保，或是批註為除外責任，風險只能由自己承擔，千萬別到來不及投保時，才來後悔不已。
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