文／李瑞瑾
隨著台灣醫療水準以及生活品質提升，人們已經越來越長壽，退休理財也是現代人必備的課題。根據富達國際的退休儲蓄指南，只要善用「1%的威力」，就有機會提前2~3年達成退休目標。
根據內政部2021年8月最新數據 ，台灣人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲，皆創歷年新高。富達在世界各地引進「退休儲蓄指南」，期望能幫助民眾在人生不同階段設定儲蓄金水位里程碑，盡早透過儲蓄與投資，做好退休財務規劃，擁抱理想的退休生活。
富達投信投資長張翠玲表示，沒有所謂完美的退休計劃，但不該因此遲遲不跨出第一步。為退休而儲蓄，『現在』永遠都是開始的最佳時機。台灣和香港同樣面對人口老化的挑戰，以香港的退休儲蓄指南為例，保守估計，如果想在65歲退休，需要年薪的12倍儲蓄。
善用複利效果 多1%也能很驚人
富達建議民眾從25歲開始，每年要儲蓄至少20%的稅前所得；如果從30歲開始，應該增加為24%；若是從35歲開始，則增為29%；目標儲蓄總額在30歲前達到年所得的2倍、40歲前5倍、50歲前8倍、60歲前11倍，以期望65歲達到年薪12倍的目標，此調查是根據香港地區的研究結果，各國家狀況可能因薪資和消費水平而異，台灣人們的退休規劃，。
富達投信指出，65歲時要累積年所得12倍的儲蓄金額看似困難，但「時間是投資的關鍵優勢」，從年輕時就及提早進行理財與進行退休規劃，善用複利效應是累積財富最有效率的方法之一。
大多數人都太低估複利的威力，即使儲蓄率僅小幅提高，也能讓退休生活大不同。富達指出，每月儲蓄率略增1%，累積30年後就幾乎相當於一年的年薪。透過這種看似微小的變化，就有機會將退休時程提前2~3年，甚至提前更久。這不僅適用於距離退休還有幾十年的人，就算接近退休年齡，增加1%仍然有助改善退休後的生活品質。
早退vs晚退 準備負擔差很大
除了及早開始準備退休儲蓄，另一種方式就是稍微延後退休的年齡。即便只是延後退休1~2年，對於原本應累積的儲蓄總額也能產生顯著影響。
根據富達估算，如果要提前3年亦即62歲退休，儲蓄準備需要增加至13倍。若是延後2年至67歲才退休，儲蓄準備就可以減少至11倍。此外，在可行情況下，儲蓄也應隨收入增加而增加，當目標儲蓄率增幅高於加薪幅度，例如加薪10%，而儲蓄率增加 15%，則能更有效率的達成退休目標。
隨著國人平均壽命的延長，如何應付更漫長的退休歲月，找到合適的儲蓄及投資策略，成了更重要的課題。富達建議民眾從年輕時及早開始，透過時間累積享有複利的效應；並建立簡單且有效的投資觀念，學習觀察大趨勢，根據趨勢選擇投資主題標的。另外，透過定期定額不間斷的長期投資，不僅較不受市場波動影響，且能累積聚沙成塔的效益。
除了積極投資，也應做好分散風險規劃，除了常見的銀行定存，壽險保單也是主流的配置方式，同樣也可以掌握及早開始、觀察趨勢、有紀律的繳費等撇步，達成穩健累積資產的目的。
《延伸閱讀》
《每月被動收入8萬還買2房！ 他曝「無痛存錢法」：別花太多時間理財》
《逾萬名準媽媽有福了！妊娠糖尿病血糖試紙 下月起健保給付可省萬元》
《欠稅805萬元遭強制執行！國稅局想動保單抵稅慘敗訴 逾120萬資產「守住了」》
