文／李瑞瑾
一位民眾在投保後4天確診甲狀腺癌，保險公司認為該位民眾投保隔天立即去找了甲狀腺權威醫師看診，且投保前就曾罹患甲狀腺結節，認定民眾帶病投保拒絕理賠。不過，一、二審法院都判決保險公司仍須給付保險金共105萬1,822元。
范姓男子在2018年1月8日時，向保險公司投保壽險並附加保額100萬元的重大傷病1年定期健康保險附約、醫療健康保險附約。同年1月12日，范男被醫院確診罹患甲狀腺癌，26日住院、27日接受全甲狀腺切除手術，並住院到28日出院。
范男同年2月6日取得重大傷病證明，6月時備齊資料向保險公司申請理賠，包含重大傷病保險金100萬元、住院日額保險金3,000元、住院醫療輔助保險金1,500元、住院慰問保險金7,000元及住院醫療費用保險金40,322元，共計105萬1,822元，卻被保險公司拒賠。
保險公司指出，范男在2015年10月時，就曾在健康檢查中被檢查出甲狀腺結節，另還有醫院的出院病歷摘要記載他在2、3年前就已發現右頸部腫塊。范男確診時甲狀腺腫瘤大小約5X3X3公分，不可能在一日就長這麼大，且他在投保隔日就求診甲狀腺權威醫師，顯見他在投保前就已罹患甲狀腺癌。
保險公司主張，依保險法第127條文義，不以被保險人知悉疾病存在為必要，況且范男在健康檢查時已知有甲狀腺結節，可知道其已知疾病外表徵象或有此方面疾病，或至少在客觀上不能諉為不知。依保險法第127條規定，保險公司無給付保險金責任。
一審判決指出，一般病患可能無法經自己身體觸摸就能知道有甲狀腺腫瘤的存在，也就是范男客觀上並無甲狀腺癌外表可見病徵，也沒有吞嚥困難、呼吸困難、聲音改變等甲狀腺癌症狀。且的確有不少人是因為輕忽或醫療知識不足，未能及早發現病徵而致延誤就醫的事例，不能僅以范男進行特定的健康檢查範圍及項目，就認定他在投保時已知悉其身體異狀為罹患甲狀腺癌，判決保險公司應給付范男105萬1,822元保險金。
保險公司不服上訴，二審法院再度函詢醫院，經醫院回覆可知，甲狀腺結節為一般生活常見疾病，只有少數甲狀腺結節會發展為癌症，因此甲狀腺結節與癌症並非相同病症，且關聯性極低。另外，范男的健康檢查報告僅記載他「疑似右側甲狀腺結節」，醫師建議欄亦未要求范男應門診追蹤檢查，可知連醫師都不認為他的甲狀腺結節有可能發展為癌症，也沒有進一步檢查或門診追蹤的必要，更難以藉此認定范男可以藉由推論知道自己罹患甲狀腺癌，或知道自己有可能罹患甲狀腺癌。
除此之外，法官認為范男不到40歲，若早在2015、2016年間即因知道有自己有甲狀腺結節而懷疑自己罹患癌症，應會立即就醫，而非等到2018年才看醫生，且范男在投保後隔日就醫，除了至甲狀腺名醫進行門診追蹤，也因左眼飛蚊及兩眼視力模糊掛號同診所眼科看診，無法僅憑范男投保後的醫療行為，推測他在投保前就已知罹患甲狀腺癌。
綜上所述，保險公司主張范男帶病投保，依重大傷病及健康附約約定或保險法第127條規定，不負給付保險金的說法，均無可採。保險公司仍需給付105萬餘元保險金，全案定讞。
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