文／李瑞瑾
民眾都想要高齡後有退休金保障，但政府提供的退休金制度，卻也越來越不受國人信任。一位網友待業4個月收到國民年金繳費單，猶豫要不要繳費，一方面憂心退休後是否有足夠保障，又怕未繳丈夫會被罰錢，但卻被網友奉勸「別繳」，甚至認為未來可能會領不到。
一名網友在Dcard工作版發文表示，自己待業4個月收到國民年金繳費單，上網查許多資訊，有人說不用繳、有人說10年內繳清就可以，她也擔心現在繳的錢對於未來的退休準備沒有幫助，針對這名網友提出的幾個問題，《好險網》整理了以下解答。
Q 待業幾個月繳幾千塊 退休後它是會退那幾千塊給我嗎？
A 國民年金並不是繳多少錢、未來就可以領回多少錢，而是要以年資與公式計算領取金額。
國民年金的保險年資是按照實際繳納保險費的期間累計，如果符合加保資格但是沒有繳費，該段未繳費期間是不計入年資的。繳費期間如果有不到1年的部分，會按照實際繳納月數的比率計算；如果實際繳納保險費的期間不到1個月，會按照實際繳費日數佔每月(以30日計)的比率計算保險年資。
只要曾經參加國民年金保險，並依規定繳納保險費所累計的國保年資，勞保局都會紀錄起來，就算之後國保有中斷情形，或者將來不再參加國保，這些年資都會一直保留。只要有國保年資，年滿65歲時都可以按月領取國保的老年年金給付。
老年年金計算方式有2式，擇優給付，但若有不得以A式計算的條件（有欠費、有領其他社會福利、有領勞保老年年金...），就只能以B式計算發給。
A式＝(月投保金額×保險年資×0.65%)+3,772元
B式＝月投保金額×保險年資×1.3%
Q 不繳是不是會罰配偶？是過期就會發嗎還是十年後沒繳才會罰？
A 《國民年金法》有規定配偶必須負連帶繳納保險費的義務，勞保局每年會針對200名國保欠費者本人發出催繳通知，30天內若本人沒有繳清保費，就會再對其配偶開催繳單，如配偶經催繳後30天仍不繳費者，會處配偶3,000元~15,000元的罰鍰。
初次欠費者會被罰3,000元罰鍰，之後再欠費12個月，罰鍰金額增加3,000元，罰鍰最高至15,000元。如果收到罰單未在30日內繳清，會被函送強制執行。
但如果是符合「國民年金法第五十條第二項正當理由範圍」而未繳納保費的配偶，是不會被裁處罰鍰的。因此，勞保局在辦理配偶催繳作業時，會依據前述正當理由範圍妥予檢核配偶資料，以降低處罰的爭議性。
Q 十年內繳掉就可以？十年內繳但過繳費期限還要多繳利息的部分？
A 勞保局指出，原則上國民年金10年內的保險費都可以補繳，如果是因為暫時沒有收入無法繳費，可以等過一陣子經濟較寬裕時再補繳。
已逾繳納期限後繳納，延遲繳納期間會加收利息；利息按照郵局一年期定存固定利率按日加計利息，但每月保險費核計利息如果在30元以下，將予免徵。
而已經超過10年的欠費，不能補繳，而且給付權益會受到影響。
Q 許多人不推薦繳費，原因為何
國民年金制度是希望給予無勞保、其他社會保險的國民一個基本保障，但網友認為，在沒有收入的時候收到繳費通知單，根本是無力負擔，並可能讓生活雪上加霜。
原PO該篇貼文下方的留言指出，「沒必要在現在沒工作硬擠一筆出來繳」、「我待業的時候繳了好幾千……. 整個生活更吃緊」、「失業懲罰金」、「沒錢就先不用繳 不然生活都過不下去了」。
除此之外，也有許多人直接表達對於政府社會保險基金的不信任，「能不能領回來還是個問題」、「現在少子化嚴重 我猜以後也是破產領不到」、「你要賭國民年金到你老的時候領得到欸 我收到都直接撕掉」，甚至還有人直言「勞保都快倒了 還期待國民年金 別鬧了」。
也有網友認為，現在青年繳的錢是給現在的老人領走，「當你老了有年輕人繳給你領嗎？」也有人分析，40-50歲中壯年人繳國民年金最有價值，不過等於要先欠政府20-25年，這項制度有利現階段的中年人而已。更有網友直接留言奉勸「退休問題請年輕就開始準備」。
雖政府一再強調對於社會保險的被保險人都會負上最終給付責任，但隨著基金財務緊絀、瀕臨破產（如勞保），政府都可能再以調整政策方式改變民眾領取退休金的權益，因此人民對於「靠政府退休」的期待越來越薄弱，反而更著重在自己的理財規劃上面。
現在已有不少工具可幫助人們達成退休理財目標，資訊也相較從前透明許多，基金、保單、存股、定存都是許多人的選擇。人們可依照自己的風險偏好、理財目標選擇金融商品，但在資產配置上，也別忘記做好風險平衡，以達成保存資產、穩定增值的核心目標。若無法自行規劃，找到專業的理財規劃人員協助就能更安心。
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