文／李瑞瑾
依據國家發展委員會發布的「中華民國人口推估（2020至2070年）」報告，台灣將在2025年進入超高齡社會，平均每5人就有1人為65歲以上長者。隨著高齡化進程加速，人們擔心的是活太久，且活得不健康。根據內政部公布的「109年簡易生命表」，國人平均壽命已達81.3歲，而衛福部公布的國人不健康平均生存年數，卻又創近年新高，達8.47年。
民眾擔心因老化、疾病、意外有長期照顧需求，可藉投保長照險轉嫁風險。元大人壽提醒民眾，在選擇長期照顧險時，可優先考慮具有一次性給付保險金的商品，因為面對突發事故需長期照顧時，手邊有一筆資金可因應變動與開銷，將有效減輕家庭經濟負擔；而長期照顧是一場長期抗戰，平均照顧時間逾8年，因此有分期保險金的設計更能補足長照的經濟缺口。
除一次性給付、分期保險金外，國泰人壽也建議，挑選長照險的分期保險金最好超過10年，且可選擇具有豁免保費機制、實物給付設計，並考量自身對於預算及壽險保障的需求，選擇投保還本或不還本的長照險。
元大人壽推出「元大人壽元氣護照長期照顧終身健康保險（LF）」，此商品具有下列4大特色，一是理賠條件更寬鬆，將完全失能也列入理賠條件，若被保險人符合長期照顧狀況時，可理賠「長期照顧一次保險金」，倘符合完全失能現象，也能獲得一筆給付的「完全失能一次保險金」（擇一給付，1次為限）。
此外，提供分期給付保險金（「長期照顧分期保險金」或「完全失能生活扶助保險金」，擇一給付），補足長照缺口，若被保險人完全失能或持續符合長期照顧狀態，即按年給付保險金，第1～10年按保額的24倍給付，第11年起提高為36倍，累計最多給付20年。
第三，提供豁免保費機制，當被保險人因疾病或傷害造成1～6級失能或符合長照理賠條件可豁免接下來的保險費，保障更周延；最後則是，提供終身壽險保障，身故給付「年繳保險費總額」的1.06倍，但扣除已給付各項保險金。
目前市面上有許多長照險商品可供保戶選擇，另彙整主要壽險公司的長照險商品內容與保障項目，各家商品架構略有不同，有些保障項目包含完全失能豁免保費、實物給付，有些則具外溢效果，建議消費者根據自己的預算及需求提早做好規劃，越早投保亦可享有低保費、高CP值效果，給家人最安心的保障。
▼ 市售長照險保障項目整比較。（資料來源／好險網彙整）
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