文／李瑞瑾
對於抵抗風險能力較小的民眾來說，用保單轉嫁風險是最簡便、有效的方式，但究竟該如何挑選保單，有哪些要領可以讓自己用最少的開銷獲得最必要、完整的保障，也是所有人都必須學的一課！
別懷疑、你真的需要保險！
很多人會覺得自己錢都不夠花了，為何還要花錢買「不知道會不會用上」的保險。但這種心態最大的謬誤就在於，你都已經沒有錢了，要是發生重大意外，你該怎麼辦呢？
舉例來說，如果通勤途中發生車禍，擦傷、瘀青事小，但要是撞到嚴重骨折、頭破血流，需要住院或接受手術時，不僅要付醫療費、住院費，不能上班也是少一筆薪水收入，一來一往恐怕只會讓荷包更乾癟。
要是遇上癌症、洗腎、失智等較為嚴重，還需要長期治療的疾病，醫藥費還會直接暴增百倍，這時候如果沒有足夠能力負擔，只會讓自己更加難過。
最基本保障有這些
一般民眾的代步工具除了捷運、公車之外，機車、汽車是更機動方便的交通工具，但馬路如虎口，發生意外也只有一瞬間，卻可能造成一段時間甚至更長期的傷害。如果有意外險，至少在發生事故時，能夠有相當花費的理賠。
「看醫生」是遇上疾病意外時花費最大的項目，因此做好醫療險保障非常重要，尤其可以轉嫁自費醫材負擔的「實支實付醫療險」，是不可或缺的保障。
此外，想要填補因疾病或意外造成的長期照護費用黑洞，可以用「失能險」或是「長照險」來解決。
基於對家庭的責任，安排壽險是重要的，就算不見得是家庭當中唯一經濟支柱，但如果真的不幸身故，至少讓其他家庭成員的生活正常維持下去、不會受到太嚴重的影響。
另外，很多人會覺得剛賺錢就要努力存錢，所以選擇儲蓄險作為第一張保單，認為能存錢又有壽險保障功能。但是儲蓄險保障並不高，因此最好還是先將基本風險的保障做足，再去考量儲蓄險的部分。
保單搭配小撇步
保單會分為定期險與終身險，終身險是保障終身，但也需要繳更多保費；定期險通常能夠用較低的保費，去買到比較高的保障額度。
因此，對於預算有限的人來說，可以買保額較低的終身險（主約），搭配高額保障的壽險、意外、醫療等定期險（附約），就可以用較少的保費，獲得足夠的保障額度。
再靠這三招省下更多錢
如果保費選擇年繳的話，可以比月繳省下超過5%的保費；因此建議民眾若在經濟條件許可的話，直接選擇「年繳」的方式更省錢，其餘再來考量「半年繳」、「季繳」及「月繳」。
對於手頭吃緊的民眾來說，一次年繳保費可能壓力比較大，但可以善用3個小技巧，第一是「善用信用卡分期零利率繳保費」，市面上多家銀行推出最高12期零利率的方案，分期之後等於月繳的概念，不僅可以享受年繳保費的便宜，還能分散負擔、又不用擔心分期利息。
第二種方式為「選擇銀行自動轉帳扣繳」，部分銀行會提供1~1.5%的保費折扣，對荷包來說也是不無小補。
第三種方式是「集體彙繳」，集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬5人（含）以上，經契約當事人同意，採用同一收費地址或同一金融機構或同一繳費管道的個人壽險保件，即可成立彙繳團體，享有較低費率，通常折扣為1%左右，有機會為自己省下至少6%的保費。
保單壓箱底...買了什麼都不知道
別忘記要隨著人生階段改變，時時回頭檢視保單，不僅是要掌握自己的保障，還可以依照需求將保額適時拉高，或是補齊更多面向的保單，才能確實讓自己獲得完整保護。
掌握這些投保原則之後，可以找保險業務員聊聊，藉由他們的專業將保單做到最適切、合身的規劃，也會更方便快速地解決心中疑惑。
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