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2018/04/09

有了學保，學生還需要什麼保險？

羽聞、林翔

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為什麼壽險公司都不想承保學生平安保險？

為什麼壽險公司都不想承保學生平安保險？每年教育部要安排高中以下學保，總是多次流標，最後必須保險局出面協調，才能找出一家壽險公司勉強承保，但隔年同樣的劇碼又得重來一次。

學生平安保險即是提供在學、有學籍的學生基本的保障，包括實支實付的醫療理賠，及每人身故理賠100萬元，這項基本保障在莫拉克風災、八仙塵爆等幾次大災難中都發揮的作用，的確給學生最基本的保障。

但是近年不少人濫用學保，即明明是重症病童，無法上學，即以就讀幼兒園方式，取得學保資格；亦或是已罹癌者藉由就讀補校，取得學生保險的保額，這些帶病投保都會增加學保的理賠率，但更令壽險業者不敢承保的是背後許多關說、關說不成之後便有記者會，控訴壽險業者不理賠，造成商譽重大損害。

學生保險不是社會福利

商業保險不能當成社會福利使用，學生保險的保費是1/3中央政府補助、1/3地方政府支出，1/3學生家長自負，一旦有些人濫用，造成保險理賠率爆增，保費增加，是所有人一起負擔，且可能造成真正需要保障的人，最後無法取得合理的保障。

就像很多保單不理賠事項，並不能因為訴求被保險人家境困難或需要幫助，就達到理賠要件，商業保險是靠保戶大家的資金，去承保不確定的風險，讓真正發生無預警風險的人，能有保險金支應，若是刻意人為的必然理賠，就會造成風險控管失靈與成本大增，最終即是如學保這般，無人想要承保。

孩子都是心頭肉，最大風險來自於意外與癌症

儘管由於《保險法》第107條的規定，未滿15足歲的被保險人不得有「死亡給付」，只能退回總繳保費。但個個都是父母心頭肉的莘莘學子，除了身故保障之外，還有其他同樣重要的風險需求。

以衛福部「105年國人死因結果分析」結果來看，1-14歲的前二大死亡原因，就是「事故傷害（23.3%）」及「惡性腫瘤（17.4%）」；而15-24歲的前二大，則是「事故傷害（45.7%）」及「自殺（17.0%）」。所以，未成年兒童的最大風險，主要是來自於意外事故與癌症。

除了學保，學生還需要什麼保險？

但目前學保保障內容，雖然主要包含一般及意外身故保障100萬元、殘廢給付、住院限額給付、傷害門診限額給付、專案補助重大手術保險金（限免繳保費學生）、燒燙傷及需重建手術保險金、集體中毒慰問金及殘廢生活補助金…等，但實際的理賠金額也不會太高。

由於今年新得標的國泰人壽，相關保單條款內容尚未出爐，而以之前的三商美邦人壽學生團體保險為例，住院醫療保險金「每次住院最高給付金額」是5萬元、重大手術20萬元、傷害門診保險金的「每一次事故最高給付」為5000元、燒燙傷手術等最高3萬元、集體中毒慰問金每人給付3000元…。

意外險、癌症險，缺一不可

正因為理賠金額有限，每位爸爸媽媽需注意學生保險之外的商業保險保障是否足夠？也就是說，應該針對未成年學生的兩大風險來源－意外傷害（包括意外傷害醫療）及癌症方面，購買足夠的保障金額才是。

至於其他教育金準備的風險，當然也很重要。不過，還是值得特別提醒身為父母的大家：「因為先有父母，才有子女」，所以，父母的各種保障要先買足、買齊，行有餘力才能考慮用保險，來籌措子女教育金的問題。

✸新聞摘要：

106年度學保，在6度流標後，終於標出。國泰人壽今天（26日）以每1學年每名學生保費567元得標(政府將補助部分)，學保終於可免於在5天後開天窗的窘境。

資料來源(請點連結)：中時電子報、聯合新聞網

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