文／李瑞瑾
高齡化、少子化環境帶來衝擊，民眾退休生活型態跟著改變，人們不再能期待子女可以奉養自己到老，因此也有越來越多人為了多累積一點退休金，選擇延後退休年齡，又或者退休後再重新回歸職場。
根據yes123求職網調查顯示，45歲（含）以上的「熟齡會員」當中，對於原本人生目標，有30.5%民眾將退休年齡訂在「60歲以上～65歲不到」；還有24.1%設定為「65歲以上～70歲不到」；只有14.4%訂為「55歲以上～60歲不到」。
整體平均下來，熟齡勞工預期的退休年齡大約落在62歲，晚於去年調查的61.6歲，增加0.4歲，也代表中高齡勞工「退休時程」，又延後四到五個月左右。
只是對這群熟齡勞工來說，實際上僅有8.5%屬於「目前退休中」；其餘有64.8%是「尚未退休過」；剩下的26.7%屬於「曾經退休過，但又重返職場」。
更辛苦的還有這件事，對於選擇「二度就業」的勞工，有高達61.9%透露，重返職場後的薪資水準「比之前低」；薪資「持平」者佔了33%；薪資「比之前高」的僅有5.1%。
一度退休卻又重返職場，在可複選狀況下，主要原因依序有「覺得退休金準備不夠」（65.4%）、「想分擔家計、貸款、負債」（58.1%）、「覺得離開職場後生活無趣」（37.5%），以及「仍有子女要扶養」（34%）、「仍有長輩要扶養」（31.1%）、「子女的工作、收入不穩定」（25.8%）。
在退休準備部分，對於熟齡勞工族來說，要準備高達2,515萬元的退休金才能保障「生活無虞」，可惜截至目前為止，達成率僅為24.1%，也就是大概只存到606萬元，代表準備退休金的「缺口比率」高達75.9%，換算還有1,909萬元資金缺口需要補足。
高齡勞工為了退休金重返職場，所得的薪資待遇比過往更少，但同時也要承擔更大的意外事故風險。畢竟高齡之後行動、反應都不如青壯年時期，在外奔波的風險也會大大提高；此外，年紀越大、越有機會被疾病找上門，在退休金不足，同時又有醫療負擔的壓力之下，高齡就業勞工的壓力更是雪上加霜。
不想年老之後還要被錢追著跑，最實際的解方就是在退休前就準備好每月生活開銷。以目前勞保、勞退的發給情形來看，退休想過好生活只靠政府基本上不太可能，準備足額退休金一定要自己規劃。可透過穩健累積資產、能提供退休之後現金流的保險商品來準備，如年金險、利變終身壽險都是不錯選擇。
除了生活準備金外，也需要考量到高齡醫療風險，並可能會有長期照護需求，這時候就需要透過醫療險、防癌險、重大疾病險或重大傷病險，以及失能險／長照險等保單來做好保障。
要注意的是，保險的保費與體況、年齡都相關，及早在年輕時就做好規劃，才不用擔心老年後的醫療及照護費用，吞蝕掉退休準備金。
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