文／李瑞瑾
現代人越來越重視理財規劃，但在預算有限的情況下，就更要慎選配置方式。一名網友想透過保單規劃資產，但每月只能撥出3,000元，釣出網友推薦他投保「儲蓄險」或是「投資型保單」，二者可以依自身風險偏好選擇，更推薦現階段投保「美元計價」保單較有優勢。
本站日前報導《1個月只有3,000元能理財 網秒選2款保單：高CP值！》引發討論，一名網友於Dcard理財版表示，自己也想每月撥出3,000元資金理財，且希望以保單為規畫主軸，詢問網友推薦的配置方式。
網友主要推薦2大類保單，一是「美元儲蓄險」，二是「投資型保單」。網友留言指出，「擔心風險，又想保本小額投資，推薦外幣型保單；投資型保單也不錯，會有專業團隊幫你挑選標的好的基金」、「如果沒辦法承擔錢有去無回就保外幣型」、「如果對投資完全不懂，建議可以把一部分的資金放在儲蓄險」。
如何選擇理財商品，需依照自己的風險屬性配置。「儲蓄險」穩定保本，同時可獲得人身保障，現階段以可享受「增值回饋分享金」的利率變動型保單為主流，追求保單資產穩定增值。
增值回饋分享金是以保單預定利率、宣告利率的利差計算，預定利率是保單簽約時就固定的利率，宣告利率由保險公司定期依照市場利率調整宣告，新台幣保單的宣告利率多在1%左右，美元保單則有3%以上，相較之下有更大的利差空間，加上美元匯率位於低點，想規劃儲蓄險理財的人，現階段選擇美元儲蓄險更有利。
投保儲蓄險要留意，若未滿期解約本金會有損失，須規劃合適的保單年期、有紀律地繳完保費；同時，選擇美元保單要留意匯損風險，但可把握匯率低點多換美元存著，或是少量多次換匯分散風險，都可以減少損失。
至於投資型保單，其優點在於額度可彈性調整，且年輕人危險成本相對低，保費參與投資比重高，可以更有效參與資本市場行情，同時有「低保費高保障」特性，兼顧保障及累積資產需求。今年資本市場活絡，許多投資人都愛透過投資型保單參與行情，更催出高達8張百億神單。
不過，投資型保單會有危險保費、保管費、經理費...等成本，投保前最好先做功課、了解比較之後再決定，且投資型保單必須自負盈虧，適合稍有風險承受能力的人。
也有網友推薦定存、零存整付，或是買0050、到幣圈投資等方式。但原PO表示，0050價格高下不了手、曾經投入過幣圈發現「來的快去的也快」讓他相當後悔，因此更想穩定、風險較低的理財方案，最後也決定以美元儲蓄險或是美元定存規劃這筆錢。
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