文／李瑞瑾
國人罹患癌症比例逐年攀升，除了不良生活習慣之外，外在環境充斥致癌因子也是主因，就有許多人是在完全無預警的狀態下發現罹癌。隨著醫療技術進步，癌症已不全是致命絕症，但得先付出龐大醫療開銷。
根據健保署公布的癌症醫療支出統計，2020年癌症共支出健保藥費4,906萬點、醫療費用1,212億點，在77.7萬名就醫病人數中，平均每人支出藥費為6.3萬點、醫療費15.5萬點。支出排名前10的癌症為「氣管、支氣管和肺癌」、「乳房癌」、「結腸、直腸和肛門癌」、「肝和肝內膽管癌」、「口腔癌」、「前列腺(攝護腺)癌」、「非何杰金氏淋巴瘤」、「白血病」、「食道癌」以及「胃癌」。
這些還只是健保支出的費用，但癌症治療最重的開銷，還有零零總總的自費或差額特材支出。常見的癌症治療方式有以下5種，每一項支出都可能高得嚇人。
一、手術
常見的癌症治療方式，是透過手術切除病灶，再搭配化療清除癌細胞。健保給付的手術通常是傳統手術，傷口大、風險高、復原需要較長時間；選擇解決上述缺點的微創手術，自費價要幾萬甚至數十萬元。
若欲使用最先進、精準的達文西手術，自費價格則是從10萬起跳，最高甚至可達30萬元，健保僅提供部分符合條件的癌症患者給付，其他癌症皆須自費使用。
二、化療
化學治療會由醫生依照癌友身體情況與病別提供不同選擇，部分化療藥物健保提供有條件給付，但若是使用的藥劑不見療效，或是擔心副作用嚴重，醫師也會建議選擇自費新藥施打。搭配化療使用的止吐劑、營養針都是全額自費，一個月花費也需要1~4萬元。
三、放療
放射治療也是近年來相當常見的治療方式，隨著醫療科技進步，還有質子刀、伽瑪刀、螺旋刀、電腦刀等不同射線選擇，價格都不便宜，差距也不小；健保提供條件給付的伽瑪刀需14萬元，螺旋刀自費治療要價15~35萬元，質子刀依據腫瘤大小收費不同，範圍約30~80萬元不等。
四、標靶
多數標靶藥物是健保有條件給付，不符資格患者就須自費，也有少數藥物得完全自費服用。標靶藥物一顆就要上萬元，每月治療費用就高達15~20萬元，一年累積下來開銷超過百萬的案例比比皆是，最貴的藥物一年就要花250萬元。
五、免疫治療
免疫治療也是新型癌症療法，是透過免疫檢查點抑制劑，重新喚起免疫系統攻擊癌細胞，也是健保有條件給付，但條件相當嚴苛，若要自費接受完整療程，一年需要撒200~300萬元。
除了治療開銷之外，無法工作產生的收入損失也是隱藏成本，等於有醫療費用壓力，又無法獲得正常收入，若是沒有做好風險轉嫁，只能吃老本接受治療。
轉嫁癌症風險的保單主要有3種，分別為重大疾病險、重大傷病險與防癌險(癌症險)。重大疾病險、重大傷病險都著重在確診時的一次性理賠，可轉嫁確診初期高昂的治療費用，能讓患者更有餘裕選擇自費項目治療。
兩者最大的差異在於保障疾病差異。重大疾病險的保障疾病有7項，包含癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等；「重大傷病險」是保障健保署列舉的22大類重大傷病、約有300多項，其中包含癌症、洗腎、器官移植、腦中風、慢性精神病、肝硬化...等常見疾病都有納入。
至於針對癌症保障的防癌險，主要轉嫁的是癌症長期治療的開銷，傳統分項給付型的防癌險，會給付住院、手術、門診、化療等長期治療，部分會有初次罹癌保險金。但缺點是新式治療方式未在保障範圍。
防癌險選擇時，要注意初次罹癌保險金、門診治療保險金額度保足，並留意有無保障癌症所引起的併發症。除此之外，現在也有不少防癌險是一次給付型的商品。
民眾在選擇時，可以衡量自己的經濟能力，若是擔心罹癌初期的治療費用，可以選擇一次給付型的保單，若較擔憂「長期抗戰」的經濟負擔，可選擇分項給付型的防癌險，若是經濟情況許可，可以2者相輔相成作搭配，兼顧所有面向風險。
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