文／李瑞瑾
想要保留保單效力，必須留意自己是否按時繳交保費；通訊住址有變更時，也務必向保險公司更新資訊，以免收不到催告通知導致保單無預期失效。
蔣姓男子在民國75年投保「終身防癌保險」，繳費期限20年，身故保險金受益人為其配偶。蔣男在107年12月間確診肺腺癌、109年3月死亡，向保險公司申請癌症死亡保險金60萬元時，才發現這份保單從86年11月起都未繳保費，保單早已失效。
配偶表示，蔣男向該家保險公司投保高達30份保單，卻並未收到催繳通知書，或是告知保單已停效或終止的書面資料，雖保險公司稱已依要保書所載地址寄發保險費催告通知，並提出大宗掛號函件收執聯為證，但因地址經歷數次整編，難認定催告信件確實送達，既然未經合法催告，就無從起算寬限期，也沒有停止效力問題，主張保險契約仍應有效，壽險公司必須給付保險金。
保險公司則反駁，他們已依要保書上所留存的通訊地址催告，且保險法令並未要求保費催告通知需由要保人簽收，催告通知與保單停效通知既已送達，寬限期間滿後停效期間也沒收到保費，保單在停效2年後終止，自無給付保險金義務。
一審法院認為，雖蔣男從86年11月起都沒按期繳納保費，但保險公司寄發的催告難以認定有合法送達事實，寬限期尚未開始計算，保單也還未停效。因此保險契約在蔣男死亡時仍有效存在，保險公司自應理賠保險金60萬元。
該案到了二審卻發生逆轉，高院認為，保險公司確實已寄發催告通知，到蔣男確診肺腺癌為止已逾21年之久，期間蔣男都沒繳交保費，也沒爭執保險契約效力，客觀上足使保險公司認為蔣男已收受催告通知。
此外，蔣男每年11月都會固定繳交多份保險的保費，此份保險契約改成「收到繳費通知後再以劃撥方式繳保費」，依照常情判斷，蔣男不可能長期沒發現自己少收到這份保險的繳費通知單。
二審最終判決，該份保單經合法催告，在寬限期滿2年後已罹於失效，保險公司不需給付保險金60萬元，不得再上訴。
當民眾沒有繳交續期保費時，保險公司會依照條款約定進行「催告」，也就是保險公司有通知你繳保費的義務，而從保險催告日起算30天內，則稱為「寬限期」，民眾如在寬限期發生事故意外，保險公司仍須負起理賠責任。
但若超過寬限期仍未繳保費，保險契約則會從寬限期終了隔日起停止效力，也就是所謂的「保單停效」，這時發生保險事故就不在保障範圍之內；民眾可在停效的2年內申請復效，但如果停效超過2年，保險公司可依法終止保險契約，保單就會變成「失效」，保障再也救不回來，想要擁有保障，就只能重新投保一份新保單了。
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