文／李瑞瑾
領有身心障礙證明的國人越來越多，截至2021年第三季底止，有超過120萬名身心障礙者，其中有將近三成屬於神經系統及精神、心智功能障礙，對於長期照護的需求也逐年攀升。
依衛生福利部統計，2021年9月底我國身心障礙者共有120萬人，占總人口的5.12％，較2020年底增2.8千人。在120萬名身心障礙者當中，男性有66.6萬人，較女性的53.4萬人高13.2萬人。
以障礙類別觀察，2021年9月底屬「神經系統構造及精神、心智功能」者35.6萬人最多，占比有29.7％，「神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能」者34.9萬人次之、占29.1％。
身心障礙者一但失去自理能力，無論家庭照護、醫療需求都比一般患者要高出許多，需要負擔的費用更是驚人，除了雇請照護者，治療開銷、輔具費用都非小額數目。
根據壽險業者統計，要照護一名失能患者，一個月至少需要5萬元開銷，政府雖有提供符合資格的身心障礙者長期照護支援，但政府資源、人力畢竟有限，若是能夠自己為家人準備好一筆照護金，不僅可以減輕家庭負擔，也可以獲得品質良好的日常照護。
準備這筆照護金最簡單的方式，就是透過保單來轉嫁負擔。長照險是被保險人符合巴氏量表的3項以上生理功能障礙（禁食、位移、如廁、沐浴、更衣、平地行動），或是無法辨別時間、場所、人物3項中的至少2項，就可以獲得理賠，成為家庭一大經濟支柱。
失能險以失能等級認定，依嚴重程度給付失能生活扶助金；特定傷病險依照保單條款所列特定傷病項目及其定義，包含10~30項特定疾病，長照險、失能險、特定傷病險這三張保單，也被稱為「長照三寶」，可轉嫁失能患者的經濟負擔。
越高齡者面臨身心障礙、失能的風險越大，但屆時往往已經無法再為自己添購任何保障，因此更應該趁年輕力壯時盡早做好規劃，且從前多數人會認為，只有老年人會遇到生活無法自理的狀況，但其實有不少兒童或青壯年人，是因為生病、意外事故導致失能狀態的案例，及早建立保障防護網，不論風險何時到來都能有應對能力。
《延伸閱讀》
《賣愈多賺愈多！防疫雙險銷售逾百億、年增146％ 助攻產險保費成長》
《勞工注意！失業給付加給條件放寬 撫養無收入父母也能多拿10%》
