文／李瑞瑾
長照除了讓人聯想到高齡與老年生活之外，年輕族群甚至小朋友，也可能因為突發意外事故導致需要長期照顧，根據衛福部統計，2021年重度以上身障者約有34萬人，其中18%為0~44歲，年輕人占了將近五分之一，且大多是意外或疾病造成。
不管是面對年輕時可能的意外風險，或未來超高齡社會的照護需求，國泰人壽建議，民眾可儘早開始規劃長照險，年紀越小投保、保費負擔相對越低，並可透過保險保障的本質分散未來長期照顧的風險，減輕照護者負擔。
長照險保障民眾因疾病或意外，喪失自理生活能力時，家庭照護的經濟負擔，以「長期照顧狀態」做為理賠依據。理賠共有兩種判定標準，其一是「生理功能障礙」，只要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理，即符合理賠條件。
另一種是「認知功能障礙」，代表持續陷入失智狀態，包含無法分辨時間、場所、人物2項以上，並依臨床失智量表（CDR）或簡易智能測驗評估達中度以上，即符合理賠標準，但要注意的是，民眾透過長期治療、復健，身體逐漸好轉，就會暫停長照險的給付。
壽險業者建議，投保長照險可以從以下條件進行篩選：
1. 優先選擇具一次性給付保險金的保單
2. 有分期保險金，且給付時間最好超過10年
3. 具有豁免保費機制
4. 有實物給付設計
5. 考量自身對於預算及壽險保障的需求，選擇投保還本或不還本型長照險
目前市面上有許多長照險商品可供保戶選擇，各家壽險公司的商品內容與保障項目略有不同，有些保障項目包含完全失能豁免保費、實物給付，有些則具外溢效果，建議消費者根據自己的預算及需求提早做好規劃，越早投保亦可享有低保費、高CP值效果，給家人最安心的保障。
除了年輕族群可及早投保分散風險，高齡者亦可以透過相關檢測早期發現衰弱，提早預防長照風險。目前最常見判斷高齡衰弱的五項指標包括：體重減輕、握力減輕、自覺疲倦、步行速度、低身體活動量。符合其中一至兩項為衰弱前期，三項以上者即為衰弱，而衰弱又被視為失能的重要表徵。
為了提升民眾對於長照風險預防的意識，國泰人壽與工研院專業研究團隊合作，推出「全身步態分析系統」檢測體驗活動。透過量測個人的步行速度、步長、步頻、上肢姿勢(前後左右傾斜角度)，經過系統運算後得出參考的生理年齡，受測者可對照真實年齡初步評估自己是否有衰弱風險，提醒民眾及早透過定期運動、健康飲食等生活習慣改變，遠離長照風險。
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