文／李瑞瑾
意外傷害險的理賠條件必須符合「外來、偶然突發、不可預見」等3大要件，若是因疾病造成的猝死，意外險一律不賠。一名男子因情緒上遭受刺激導致主動脈剝離死亡，遭保險公司拒絕賠償，且法官也認為拒賠有理。
張姓男子早年以太太為要保人、自己為被保險人投保終身壽險附加傷害險附約，2份保單保額共330萬元。2019年時，張男與社區經理發生爭執，過程中社區經理向張男口出惡言，使張男在胸腔嚴重銳利刺痛、恐懼、緊張、失望、絕望下，長達約8分鐘喪失黃金救援時間，導致主動脈破裂、剝離情況惡化，經送醫仍不治死亡。
張太太認為，先生是因意外事故死亡，以傷害險附約向保險公司請求給付保險金330萬元。
但保險公司認為，依照相驗屍體證明書、法務部鑑定報告書紀載，張男是因內在疾病發作（原有心臟擴大肥厚心肌病變、左右冠狀動脈硬化狹窄達60％，及主動脈嚴重粥化硬化及鈣化等），才會於當日發生主動脈破裂、剝離，最後引發心包膜囊填塞、心因性猝死的結果，不屬傷害險附約所定意外傷害事故的情形。
此外，保險公司認為縱使張男的死亡源自爭執後引起的血壓升高，但這種因自身情緒反應所引發的身體變化，與身體遭碰撞、抓傷等物理性因素，以及因外在環境的溫度變化所引發的事故有所不同，亦無法歸責於口頭爭執對象等自身以外的他人，應當不具有外來性，不屬保險法第131條及保單條款所稱的「外來突發事故」。
依保險法第131條明文規定，意外傷害是指非由疾病引起的外來突發事故所致，其事故發生為外來、偶然而不可預見。張太太向法院提出監視器畫面事件表及截圖，主張張男是因與社區經理發生激烈爭執，因對方的語言暴力及延誤送醫，導致主動脈破裂、剝離而發生死亡結果，認屬因意外事故而死亡。
不過法官認為，監視器畫面僅證明張男與社區經理在管理中心有過交談，之後張男以左手撫胸，再以右手抓住櫃臺、左手撐腰、雙手拄在櫃臺、倒趴在櫃臺上，隨後不支倒地，期間社區經理並無對張男施以肢體外力，亦無從認定社區經理是否有對張男施以侮辱等言語暴力的事實。
又依據相驗屍體證明書所載張男的死因：「心包囊填塞，先行原因為胸主動脈剝離破裂出血、主動脈嚴重粥狀硬化及鈣化」，死亡方式勾選「自然死」，可證張男死亡原因是內部原因的疾病，與外在原因的意外事故無涉。
且法官指出，就算張男在事發時，因與社區經理爭執導致自身血壓升高，進而引起胸主動脈破裂出血致死，同樣難認是因外來、偶然而不可預見的因素所導致。
法院綜上所述，張太太就被保險人張男死亡原因為意外事故的主張，舉證有所不足，其依傷害險附約規定，請求保險金330萬元本息為無理由，應予駁回。本案可再上訴。
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