文／李瑞瑾
新的一年剛開始，適合趁此機會檢視自身與家庭成員的保障規劃是否充足，進而重新調整保單配置，保經業者指出，定期檢視自身的保險配置，可以從4大保障面向一一審核。
一、避險能力的保障
需要檢視醫療險、意外險等保障型的保單額度是否足夠，尤其醫療險部分，有沒有實支實付、醫療雜費額度有多少、是否理賠門診手術等，都在檢視重點內，若有不足也需盡快補齊。
壽險業者指出，唯有足夠的保額，才能享有更好的醫療品質。若要獲得較完善保障，實支實付險保額需至少20萬元（指每次住院醫療費用保險金給付上限20萬元），如預算足夠，可將投保保額累積到30萬元。
二、錢的保障
除了保障類型的保險，還得考慮當發生意外時，是否有足夠的資金應急使用，這部分就須以「家庭賺錢能力」作為保障額度的主要考量。
保經業者說明，壽險保障額度的目標，須考慮當家庭失去經濟支柱時，需要預備幾年收入才可以度過難關；或是當家中收入來源失能喪失工作能力，有什麼替代性的金流可以彌補損失，而這也可以透過長照險或是失能險來補強。
三、退休保障
即便工作與生活一路順遂，也將面臨第二人生的退休問題，須檢視有沒有為自己退休後的20年做好準備，如今賺的錢，有沒有預留30％做為未來退休時用。保經業者建議，現在開始就可以運用保險工具的機制，透過時間複利的增值效益，為自己提早準備一筆安穩確定的退休金。
四、資產保障
除了人、錢、退休的保障，還應該定期檢視保單關係人的配置，因為保單關係人配置攸關錢的流向，更攸關自身的權益。以夫妻常見互為受益人的情況來說，在小孩出生、離婚時，都應再重新檢視保單，做好要保人、被保人、受益人的安排，才能有效做好資產保全及財富傳承。
最後，業者指出，人生三大風險包含走太早、活太久、要走走不了，尤其在退休規畫中，最重要的是達成率，一定要將收入中斷的風險一併考量，建議可以善用豁免保費功能，甚至可以做雙豁免規畫，一併規避累積退休金期間因收入中斷，無法準備緊急預備金及家庭生活費的風險。
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