文／李瑞瑾
實支實付醫療險可以轉嫁就醫治療的「雜費」支出，許多自費醫材項目，都必須透過實支實付的雜費理賠才能轉嫁負擔，如今也成為國人最重視、被認為最必備的保險商品之一。
醫療雜費包含了許多治療所需要的耗材費用，常見的治療耗材像是標靶藥物、血管支架、人工關節、人工水晶體、達文西刀...等，都是治療支出中花費很重的一部分，幾十萬甚至幾百萬的開銷，更凸顯了實支實付保單的重要性。
實支實付醫療險是透過醫療收據申請給付，在保單限額內用多少賠多少，不過，購買實支實付前仍有多項比較要點需要留意，以下為各位整理四大重點：
一、保障額度是否足夠
壽險業者指出，實支實付的雜費支出保額最好可以規劃到30萬元。但目前保戶普遍僅規劃10~20萬元額度，對於要動重大手術來說，往往無法全額轉嫁負擔。
想要增加保額的民眾，可以透過規畫雙實支、三實支拉高保障，但也要注意下文第四點「是否接受副本理賠」。
二、理賠手術如何認定
理賠手術最常見的爭議有2種，第一、手術屬於「治療」還是「處置」；第二、手術是「住院手術」或是「門診手術」。
保戶投保前必須要留意，保單理賠內容是否僅限健保支付標準第二部第二章第七節（2-2-7）的範圍內，許多有爭議的術式，如大腸鏡息肉切除術、尿路結石體外震波碎石術、清創手術、雷射手術、皮膚腫瘤、疣電燒治療、皮膚冷凍治療等，都是健保支付標準2-2-6內的「處置治療」項目，若投保的保單僅限2-2-7，這些處置治療就不予理賠。
三、是否接受門診手術
隨著醫療技術進步，現今已有七成以上手術是可以不用住院，以門診即可進行的手術。但若投保的醫療險只限理賠住院手術，就無法轉嫁到門診手術負擔。
四、是否接受副本理賠
依照目前金管會規定，一名保戶只能投保最多3張實支實付醫療險，但因為醫療收據正本只會有一份，其他只會是副本，因此若想投保1張以上的實支實付醫療險，最好只有1張是僅限正本理賠的保單，其他必須選擇可以接受副本理賠的商品，才能發揮增加保障功用。
《延伸閱讀》
《放大資產有撇步！壽險推2方式準備退休抗通膨 小錢累積變大錢》
