文／李瑞瑾
醫療險是最基本的保障，除此之外，民眾大多也會想要針對其他重大疾病或癌症安排更高的保險額度，這時候就可以透過防癌險，或是重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險等保單做補強。
重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險3款保單名稱很像，但理賠的涵蓋範圍並不相同，想要安排好完整的保障，首先搞清楚各項商品的保障內容，再依照自己的風險屬性評估適合哪款保單，才不會花了高價保費，結果忽略了最應該有的保障。
一般來說，「重大疾病險」保障涵蓋範圍有癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等7項重大疾病。透過醫生確診證明，患病程度也達到理賠門檻，就可以取得保險理賠金。
「重大傷病險」的保障範圍，主要是健保署規定的重大傷病其中的22大類、多達300多項，其中包含癌症、洗腎、器官移植、腦中風、慢性精神病、肝硬化...等常見疾病都有納入。
健保署目前核發的重大傷病卡疾病共有30大類，其中只有22類的內容在重大傷病險保障範圍當中，只要拿到重大傷病卡，並符合22類中的疾病，就可以申請保險理賠，項目、認定都很明確，相對爭議也比較少。
重大傷病險的理賠申請，一種是附上重大傷病卡，另一種是取得醫療院所的醫生診斷書，只要確認其疾病是屬於重大傷病險保障範疇，就可取得保險金。
「特定傷病險」在108年起統一正名為「嚴重特定傷病保險」，且主管機關已將疾病的名稱與定義全部統一，基本上保障22類嚴重特定傷病，其中包含嚴重阿茲海默症、帕金森氏症、心臟瓣膜開心手術、嚴重肝硬化...等。保單內容視各家公司如何規劃設計，納入保障的疾病越多，保費也就越貴。
以理賠範圍來說，重大傷病險涵蓋最廣，再來是嚴重特定傷病，最後是重大疾病。這三種保單的理賠方式都是一次性理賠一筆保險金。
但民眾在規劃保單的時候，也不是一味找範圍最大、列入最多疾病的保單就最好，依據自身的疾病風險程度，選擇最需要的保單，才不會花了高價保費，結果忽略了最應該有的保障。
除了這三款保單之外，隨著長壽風險越來越增加，也可以多規劃像是失能險、長照險的保障，這樣一來，不論是疾病還是照護需求，都能一齊補足。
《延伸閱讀》
