文／李瑞瑾
壽險是每個人都應該有的基本保障，更是對家人的責任。但據壽險公會統計，國人平均壽險保障不到70萬元，保障明顯不足。在安排壽險的時候，可以依照人生不同階段調整保障額度，尤其家庭「責任」的變化是其中一大考量。
初出社會的新鮮人在外打拼，也漸漸成為了家中的經濟支柱之一，可能也有學貸、車貸等貸款在身，為了避免發生不幸造成家中成員負擔，壽險的保障可以開始提高。
到了青壯年時期，當身為家中經濟支柱、家庭責任變重時，更需要安排足額壽險。保障額度可以依照車貸、房貸、家庭每月開支、子女或父母後續生活基金等面向綜合考量。首先需要估算自己負擔的責任，包含需要準備多少年的家庭生活基金以及所有資產負債，扣除其他可變現的淨資產之後，就是最低的保額需求。
在收入能力有限的情況下安排壽險，最好不要低於計算出的最低保額需求；對於一般未有貸款壓力的成年人來說，壽險額度也至少要在1,000萬元比較足夠。
儘管台灣人平均一年花數十萬元買商業保險，但可能面臨買到某些重複保障，或是某部分的保障不足等問題，想知道所購買的保險額度是否充足，其實只要透過壽險公會的試算工具，簡單2個步驟即可找出保障缺口。
首先到壽險公會官網，點選「保戶園區」中的「保險需求試算專區」，再點選「保險需求分析」，即可開始試算。
第二步，填入個人相關資料，如幾位小孩、有無房貸、每月開銷共19個問題後，按下「開始計算」，系統就會協助分析個人情況，包括需要準備的現金及生活費、已準備的資金，以及家庭保障需求尚有多少不足等，可以更好了解家庭保障的缺口。
除了壽險可以在身故之後持續照顧家人之外，在生前也要透過足夠的保障轉嫁重大風險，以免造成家中經濟壓力，尤其經濟情況不那麼充裕的人，更需要規畫好各式保障。
像是現在罹癌風險逐年增加、各項疾病的治療費用急遽攀升，不論是防癌險、醫療險或是重大疾病險...等，都可以支應龐大的醫療費用，或是轉嫁意外風險的傷害險，都是在壽險之外可以搭配安排的保單。
只有及早準備好足額保障，才能從容因應未來的風險，同時也可詢問專業的壽險業務人員，聽取多方意見後，再選擇適合自己的保險商品。
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