文／李瑞瑾
長期照護風險並非只有老年人需要面對，任何年齡層、任何體況的人，都要小心無預期事故造成失能衍生的長照負擔，壽險公司便針對青壯族群、高齡族群分別建議長照保障規畫重點，尤其「保障額度參考指標」！
長照與國人生活息息相關，根據富邦人壽保單健檢系統數據顯示，長照保障比例雖高達75%，但進一步分析年齡層呈現倒V分布，以45~54歲中壯年族群投保比例最高（82%）、有較強的風險意識，反觀25~34歲初入社會的新鮮人（29%）、35~44歲職場資深菜鳥（28%），及60歲以上的高齡長者（29%），最忽視且未規劃長照保障。
富邦人壽提醒，長期照顧並非老年人才須面對的課題，除了老化，每個人、無論幾歲都可能因為意外或疾病等因素，而有長期照顧的需求，進入長照狀態將是漫長且煎熬的人生挑戰，因此提前規劃長照保障，才能在事故發生時真正轉嫁風險。
不同年齡層，民眾可能面臨的風險問題，以及資金運用配置不盡相同，在規劃長照保單之時，必須考量自身能力可負擔的範圍來獲得保障，給付方式則建議兼顧一次及分期保險金，除確保長照初期的經濟缺口獲得填補，亦可布局10年以上分期給付積極應對長壽風險。
進一步來看，建議青壯族群可從每月「薪資收入」和「家庭支出」來計算個人長照保障額度，由於該族群可支配所得有限，可優先選擇投保定期型長照險，並隨著經濟餘裕納入終身型長照險。
高齡族群則可從「聘請看護」或「入住長照中心/養護之家」每月平均費用來計算所需保額，每月支出至少2.5萬元，由於該族群投保年齡較高，必須留意投保年齡、保障年期、繳費年期，並確認豁免保費條款功能，倘若不幸完全失能或符合長期照顧狀態，便可免繳續期應繳的各期保險費，且保障依然有效。
民眾每年度檢視自身與家庭成員保障內容時，建議可優先從6大項目著手檢視，包括：保障類型與額度是否充足、保險受益人順位是否異動、保費負擔是否過重、家庭成員是否增減、職業風險等級有無調整、通訊地址是否異動等。
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