小林媽媽多年前幫他買了一張終身壽險保單，去年小林突然發現，這張保單怎麼沒有再繳保費了，問了保險公司才知道這張保單被「不認識」的業務員「動了手腳」，原本保的200萬元保額，竟然縮水變成43萬元了。
到底發生什麼事？不認識的業務員為什麼會做這件事？
情況是這樣，小林媽媽在2010年11月幫小吳投保一張終身壽險，剛開始要保人是媽媽、被保險人是小林，二年後，媽媽把要保人變更為小林。
小林去年發現，這張保單在2014年「被辦了減額繳清」，他跟保險公司進一步調資料發現，契約變更書上的謝姓業務員，全家人根本沒人認識他，而且上面要保人的簽名，也不是小林自己的簽名。
「減額繳清」的意思是，保戶把已繳保費累積的保單價值準備金，做為一次繳清的保費、就像躉繳一樣，以後就不再繳保費了。減額繳清後，保單還是同一張，只是保額會減少。
小林覺得很奇怪，他這幾年並沒有財務上的問題，也沒跟保險公司申請減額繳清，承辦的業務員也沒見過，在完全沒被告知相關權利義務變化情況下，就「被辦了」減額繳清，連通電話也沒接到！
小林認為保險公司這樣太誇張了，於是跟金融消費評議中心申請評議，主張被變更的「減額繳清」保險契約無效。
保險公司則表示，在契約變更申請書上都有說明「減額繳清」可能的影響，也提醒保戶詳閱清楚，而且，申請書上有小林親自簽名，不應推諉不知情或無意辦理這項變更，這次「減額繳清」契約變更效力，並無瑕疵。
(圖/經濟日報 記者邱金蘭)
評議中心評議結果，基於三個疑點，認為小林的主張有理，被辦減額繳清的契約無效，也就是保險公司應恢復原有保單。
第一，保險公司主張辦「減額繳清」是小林親自簽名，但又未提出相關佐證資料。
評議中心比對小林媽媽2012年將要保人變更為小林時，小林的簽名，及2014年辦理「減額繳清」上的簽名，發現在「筆畫的勾勒、走勢、頓挫及轉折」上，經肉眼判斷，就可看出明顯不同。
因此，很難僅憑保險公司提出「減額繳清」契約變更文件，就認定小林確實想保險公司變更契約。
第二，小林說從未見過契約變更文件上的謝姓業務員，保險公司也沒有電話確認。經評議中心調查，這次辦「減額繳清」契約變更文件上的服務人員為謝姓業務員，確實跟小林媽媽投保時、還有辦理要保人變更時的曾姓業務員，並不相同。
第三，「減額繳清」契約變更文件上已載明，小林方便電訪時間為「全天」，評議中心請保險公司提供，謝姓業務員的變更契約送件報告、說明，是否有踐行相關保全程序（包括電訪或電訪未成記錄等），或是否有已提供「減額繳清」批註單給小林的相關佐證資料。
但保險公司一直未能提出相關資料，評議中心從現有相關資料，實在很難認定小林確實要申請「減額繳清」，因此，保險公司應恢復原有契約。
以小林媽媽投保時，小林約25歲，繳費期間20年的終身壽險、保險金額200萬元為例，一年保費約5萬元。
繳了五年，累積的保價金約15萬元，扣除相關費用後，辦「減額繳清」拿來一次繳清保費後，保額降為43萬元。
評議中心評議決定，「減額繳清」契約變更無效，恢復原有保單後，小林當然要繼續繳保費，20年繳費期滿後，終身保障金額仍可維持200萬元。
評議中心人員表示，從此個案要提醒民眾，平常要留意投保的保單繳費情況，才不會像小林一樣，多年後才發現有保單被辦「減額繳清」了。
(圖/經濟日報 記者邱金蘭)
小林的情況是，他根本不想辦「減額繳清」。當然，如果民眾因經濟狀況出現變化，繳不出保費；或是當初因「人情保」等因素，買了太多張保單，想重新整理手上的保單，「減額繳清」的確是一種選項。
金管會官員表示，通常有保價金的保險商品，都有提供「減額繳清」，像是長年期的壽險、儲蓄險等，什麼樣的情況合適做「減額繳清」，就要看民眾個人需求了。
辦「減額繳清」時，則要注意幾個重點，第一，辦了減額繳清後，不用再繳保費，負擔減輕、保單也可持續有效，但保險金額也相對變少了。
如果保戶有欠繳的保險費或保單借款本金或利息等費用，保價金會先扣除這些費用後，來計算「減額繳清」後的保額，民眾要先想清楚相關的權利義務變化。
第二，確認自身需求，不要被業務員慫恿。
以小林此案為例，業務員曾跟小林家人招攬其他保單，家人可能跟業務員說，一年保費已經繳了十多萬元了，沒辦法再買其他新保單，業務員為了業績，可能會慫恿保戶，可以把手上的舊保單辦「減額繳清」，不用再繳保費，省下來的錢就可以再買新的保單。
民眾還是要審視自己的需求，評估是否需要辦理「減額繳清」，以免事後後悔或衍生不必要的糾紛。
第三，辦「減額繳清」的主契約保單，如果有附約，要思考附約是否保留或終止；附約通常是一年期的醫療險或意外險，如果附約仍繼續，要記得繳交保費。
官員表示，主約辦理「減額繳清」後，附約能否變更額度，則要看不同保險商品的設計內容而定。
