前兩天，筆者參加了一場由凱基保經、凱基銀行和旺旺友聯產險共同合作設計，推出國內第一張專門提供給機車族投保、附加「超額第三人機車責任險」的記者會...
根據旺旺友聯產險總經理孔令範的說法，這張機車綜合險除了最基本的強制責任險、乘客責任險、駕駛人傷害險（自摔自撞）、任意第三人責任險基本保障外，另外還增加了1000萬元的超額共用保額。
會後，筆者拿著這張保單的資料，跑去問了一下隔壁鄰居念大學的兒子，想做一個簡單的市場調查。對方聽完之後，卻只問了兩個問題：「假設我的新車被偷，或漂亮的烤漆被人給K到，這張保單會賠我嗎」？
老實說，聽到這裡，筆者早已是一整個無言。因為，隔壁鄰居兒子的反應，正突顯眾多台灣人對於風險觀念的全然錯誤。簡單來說，在大多數人的眼裡，除了「只想投資或存錢，而不重視任何風險管理」，就是「只在乎自己的身體或財產上的損失，而根本無視於因為自己的責任，可能需要擔負的更龐大及深遠的死傷及財損」。
正因為以上的偏差觀念， 台灣人不論出國遊玩或遊學，心裡想的永遠只有「去哪玩好玩的」、「去哪吃好吃的」，以及「必買哪些商品」，而不是優先為此行的相關風險，買足及買齊相關保障。
此外在台灣的保險市場裡，永遠都是儲蓄險賣得比純保障商品好；車體碰撞加竊盜險，永遠賣得比第三人責任或超額責任險要好；父母幫子女買的保單，也永遠比替「擔負未來數十年家庭財務重責大任」的自己買的還要多…。
讀者要不相信，筆者可以馬上翻出最近的新聞—根據保險事業發展中心統計，台灣的保險滲透度全球排名第二，僅次於開曼群島，比同處亞洲的香港、韓國和日本人保險滲透度都高。且更重要的是，平均每位台灣人擁有2.4張壽險保單，每年的保費支出將近14萬元。
但，這平均每位台灣人年繳13.3萬元的保費，到底買到多少的保額呢？依照壽險公會的統計，2016年新契約平均保額為53.3萬元、有效契約平均保額只有77.5萬元。
對，讀者沒有看錯，台灣人一年花十多萬元，就只換到連一百萬元都不到的保額。如果不是絕大多數都去買了儲蓄險，保額怎麼可能如此之低呢？就以這張機車責任綜合保險為例，超額1000萬元，再加上第三人傷害每人保額100萬元、每一意外事故財損200萬元、乘客每人傷害及意外事故傷害保額50萬元。這麼多保障加總起來的年繳保費，才不過1700-2800元（視機車cc數而定，但以上保費並不包括基本投保的強制責任險，以及駕駛人傷害險保費）。
也許讀者會說：保障個人死亡及全殘平均保額的保費，怎麼能跟意外傷害險相比呢？那麼，就來看看之前熱賣到爆的小額終身壽險吧。根據媒體的報導，小額終身壽險自推出之後，每天就以「日銷千張」的速度成長。
按保險局的統計資料，到6月底為止，7家壽險公司總共賣出14.52萬張的小額終身保險，保費共有16億元。照此數字換算下來，等於每張保單的保費是1萬多元、平均每萬元年繳保費差不多是367.3元左右。
實際以某家壽險公司60歲男性、10年期繳費的小額終身壽險為例，每萬元的年繳保費是789元（且最高保額，也只能買到30萬元）。雖然保費比「台灣人平均年繳13萬多元，平均買到77萬保額」所回推的「每萬元保額年繳保費5.8萬元」，以及同一家壽險公司同一性別、年齡、繳費期間的每萬元保額年繳保費—958元，要便宜得很多，但如果跟定期壽險做一比較，就更突顯出「會不會選擇保單」，以及「有沒有選對保單」的明顯差異（請見下表一）。
