觀點：
招攬爭議 要小心
根據財團法人金融消費評議中心的統計資料顯示，歷年以來，人壽保險業「非理賠類」的常見爭議中，有關「業務員招攬爭議」這一項，幾乎都是名列第一名。
因此，行銷業務時「將保單的各項事實重點，全部且誠實地告知保戶」的做法，才能最大程度地避免在日後，由於保戶對保單內容的認知不同，而產生不少糾紛。
案例說明-連結高收債投資型保單
話說最近有媒體在介紹身故保本、連結高收債的投資型保單時，就引用一位資深理專的舉例如下：
「倘若兩人都投資了100萬元的高收債基金，其中一人是靠投資型保單的連結，另一個人是直接投資，期間，高收債基金因為價格波動而吃到淨值本身，折損了5萬元，此時，直接投資的人，合約期滿所能拿回的本金，就只有95萬元。
但另一位透過購買投資型保單而連結投資高收債100萬元投資者，倘若在合約期滿之前就身故，此時，他的繼承人所能拿回的錢，將以該投資型保單所規劃的最高115％給付比率計算，可以拿回的是115萬元，而不是95萬元」。
乍看起來，這位資深理專是有講述到有「身故保本」、連結高收債基金的投資型保單特性—當保戶身故時，就算保戶的投資帳戶虧損，還是可以領到一定金額的身故保險金。
然而，這位資深理專還沒有進一步告訴保戶、避免他們產生誤解及造成日後糾紛的事實，還包括至少以下3點：
變額年金的「身故（保本）保障」限於「年金累積期間」
首先，變額年金的「身故（保本）保障」只限於「年金累積期間」。目前投資型保單分為3種，除了變額壽險與變額萬能壽險，有一定的身故、全殘保障外，變額年金基本上是沒有身故保障的。
但為了迎合累積退休金族群的需要，部分保險公司變推出有「身故保本保障」的變額年金險。然而值得注意的是：這裡的「身故保障」只限於「年金累積期」。也就是說，當保戶正式開始領取年金之後，就沒有所謂的「身故保本」這回事。所以，假設有「財富傳承」需求的客戶，可能就不適合投保變額年金險。
而且，這裡的「保本」，只是代表「身故保本」，並不保證未來領取的所有年金總數，可以不低於保戶所繳的保費。就算是以某家壽險公司推出的「生存保證給付月退俸」的類全委保單，也必須是「被保險人保險年齡達95歲之保單週年日做為年金給付開始日者」。
「固定撥回」不等於「保證每月配息」
其次，「固定撥回」不等於「保證每月配息」。特別以目前市場上熱銷，且是連結高收債的「月配型類全委保單」為例，雖然在「年金累積期」中，就有所謂的「固定撥回（也就是一般人熟知的「配息」）」機制。但保險公司為了在行情不佳時，避免配息將本金吃光，所以，都有一個「撥回的下限」。
也就是說，當保單帳戶價值的淨值，低於一定水準時，就會暫停「撥回」。而保戶還是有可能無法獲得「月月配息」的收入。因此，如果保戶已經退休，完全需要這筆保單所提供的「每月固定配息」來「過活」，恐怕就得要思考一下了。
保單的帳戶價值淨值，會較同一檔基金為低
再者，就算同樣連結同一檔高收債基金，保單的帳戶價值淨值，會比同一檔基金要低。這是因為保戶所買的保單，還需要扣除各項與「保單」有關的費用，例如保費費用、行政管理費、委託投資帳戶費用，或投保前幾年就解約的解約費用…等（以上各家收費不同）。
簡單來說，這種連接高收益債的投資型保單，還是只適合「同時想要投資，並且兼顧保障需求」的客戶，並不適合純為投資，而不需要任何保險保障的客戶。
儘管業務人員或許認為，如果把以上事實，全都一五一十地告訴保戶，那保戶很有可能就「不買了」。但是，從過去許多評議中心及法院的案例可以看出：當業務員被證明是「不當銷售」時，保險公司在「退回保戶所繳保費」之餘，還可能轉過頭來向業務員進行「追佣」。
一般來說，業務人員銷售投資型保單的佣金都非常低。因此，寧可在銷售前，向保戶們「說清楚，講明白」，也才能一定程度避免「少少佣金賺不成，還要面臨法律訴訟等困擾」。
資料來源：很多父母由於愛子（女）心切，因此在進行退休理財時，都希望能用「一魚兩吃」的方式打理，一方面在生前為自己張羅退休零用錢，另一方面也希望身故時，能直接在投資的資產傳承給子女，大型行庫的財富管理主管即觀察到，不少退休族用投資型保單的方式來連結投資高收債基金，著眼的就是這種效果。中時電子報
