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2017/11/16

即早開始理財 存退休金沒煩惱

安心比/Mandy
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【Phew觀點】

文章授權：✎安心比/Mandy

✸觀點：

在什麼都漲的比薪水快的年代，剛工作沒幾年的三十世代，誰能預期到再幾十年的工作生涯退休後，屆時要靠什麼來維持生活？勞動期間提撥的退休金？別傻了！如果才用過政府提供的試算軟體算過的話，就知道那只能是退休金的「一小部份」，其它的退休金，還是得靠自己從現在開始想辦法補足。

對上班族來說，退休金主要分為三個部份：

  1. 政府提供的勞保、公保給付或國民年金等。
  2. 企業提撥之勞工退休金。
  3. 個人的現金或投資及保險等。

準備退休金這檔子事，並不是一股腦的把錢拿去投資，然後幻想錢滾錢就能替自己鋪好退休之路，反而，應該要讓它和日常生活結合，從最基本的概念開始執行起，簡單來說就三個字：「記」、「存」、「花」。

 

【記】

概念：錢不是萬能的，但沒錢萬萬不能。萬事起頭難，準備退休金的第一件事，不是去看銀行存款利率多高，或股市有多夯，而是要先搞清楚手頭上的錢，「記帳」是個相當重要的開始。
方式：記帳有很多方式，有流水帳也有依項目分類，網路上也提供了相當多種的記帳工具，就算使用手機也可以用APP輕鬆記錄。
重點：不只是把帳記下來，而是一種從生活中「抓漏」及「確認必要開支」的概念，明白自己的花費，從中分析可以節省的空間，例如：哪些是不必要的消費，或怎樣消費會更划算等。

【存】

概念：既然是要準備退休金，當然就要有「金」錢。為了避免有過多不必要的花費，除了第一個步驟「記」之外，不妨對自己狠心一點，先養成定期儲蓄的習慣，累積到一定的金額後，再投入退休金的規劃，或者就將這個習慣變成長期的，長久下來，對退休金也是一個貢獻來源唷！
方式：以下介紹幾個可以強迫儲蓄的方式。
  1. 零存整付：和銀行約定在一定期間內，每個月固定存一筆錢進去，時間到了連同利息一起拿回。上班族可以選擇在每個月拿到薪水時，就即刻存一筆固定金額進去。
  2. 定存：和零存整付的差別為一次存入一大筆錢。適合在拿到一筆獎金時存入。
  3. 儲蓄險：同時俱備保險和儲蓄功能，唯需要注意的是，通常期間較長，解約會有損失。
  4. 勞工自行提撥勞退：上班族也可以選擇和雇主一起提撥，這也類似零存整付的概念，強迫先扣除一部份薪水到退休帳戶中。
重點：最重要的是持之以恆。前兩個方法相對來說是負擔較小的，因為金額及期間都比較彈性，而儲蓄險一般會推薦給有較多資金且想要長期儲蓄的人參考。

【花】

概念：主要分做三個部份：日常個人花費、保險及投資。也就是如何花在該花的地方，讓自己能夠好好過生活外，也可以有足夠的保障和退休金。
方式：在此特別針對保險和投資做說明。
  1. 保險：對三十世代來說，保單的購買建議先以「純保障」為主。因為如果沒有足夠的保障，有再多的退休金最後也可能是拿來當醫藥費。
  2. 定期壽險：終身的費用過高，可考慮定期的，保障成家立業階段。
  3. 醫療保險：包括住院醫療、重大疾病等，定期或終身可視手頭流動資金做考量。
  4. 意外險：年輕世代較常到處跑，意外險絕對是必須的。
投資：對資金尚未很充足的上班族來說，下述商品較適合剛開始打拚事業沒時間投入太多心力與資金投資的上班族。
  1. 較低風險且有固定收益的債券。
  2. 定期定額的基金。
  3. 定期定額買股票、零股或是選擇跟著大盤走的ETF（指數投票型基金）。
  4. 前述提及之較長期的儲蓄險。
重點：無論是保險或投資，都是愈早開始愈容易在人生中晚期時累積到一定的保障和資金，相對來說，付出的成本也會比較少，且還可以隨著收入的增加提高投資的比例及承擔更高風險。但也需注意，任何投資都可能會有損失，因此切記不要雞蛋不要放在同一個籃子裡，而且母雞要留著。最重要的，一定要先預留一年到半年的緊急準備金以備不時之需。
 
 
 
安心比
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